Diferencias entre plan de jubilación y plan de pensiones

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diferenciasplanesokPuede parecer que hablamos del mismo producto, pero en realidad el plan de jubilación y el plan de pensiones son dos cosas bien diferentes. Los dos son productos financieros, pero tiene funcionamiento diferente, y además las ventajas fiscales de uno y de otro no tienen comparación.
 
Ambos son un modo de conseguir un complemento a la pensión que puede variar según lo aportado. Como primera definición para diferenciar ambos productos, el plan de jubilación es un seguro, mientras que el plan de pensiones es un producto financiero que nos permite aportar cantidades periódicas de dinero para recuperarlo una vez jubilados.
 

    LO QUE DEBES SABER…

     

    • El plan de jubilación es un seguro y el plan de pensiones un producto financiero.
    • El plan de pensiones puede ser de renta fija, variable o mixta.
    • El dinero del plan de pensiones no se puede sacar antes de la jubilación, pero las aportaciones desgravan en la declaración de IRPF.
    • Si tiene un plan de jubilación puede disponer del dinero en cualquier momento según las condiciones pactadas. Tiene más rentabilidad que el plan de pensiones pero también menos riesgo y no desgrava.

     

     

    Planes de pensiones

     
    Un plan de pensiones no es más que un contrato colectivo, lo que quiere decir que el contratante se adhiere a un fondo. Este fondo recibe aportaciones de diversos clientes, y es gestionado por un banco o por una gestoría especializada en este producto. Lo interesante es que el plan de pensiones puede ser de renta fija, de renta variable o mixto, permitiendo diluir el riesgo según el deseo de quien lo contrate.
     
    Los planes de renta fija invierten en bonos de empresas o en deuda pública, entre otros productos de renta fija, los de renta variable invierten en acciones (y por eso tienen un riesgo mayor aunque la rentabilidad también será mayor), y los planes mixtos tienen una parte determinada dedicada a renta fija, y la otra a renta variable.
     
    La “pega” de un plan de pensiones es que no existe la posibilidad de disponer del dinero antes de la jubilación, es decir, no se puede retirar, pero la gran ventaja es que las aportaciones desgravan anualmente en la declaración de IRPF. En el momento de percibir el dinero hay que declarar esos ingresos a Hacienda.
     

    Plan de jubilación

     
    El plan de jubilación, por otro lado, es un plan de ahorro pensado para ser un complemento a la pensión que nos “tocará” en el futuro. Es gestionado por compañías de seguros (y por tanto a veces se le llama seguro) y tiene la ventaja, sobre el plan de pensiones, de dar la posibilidad de disponer del dinero en cualquier momento, siempre si es de acuerdo a las condiciones pactadas. A veces hay que pagar una penalización en caso de disponer antes de tiempo del importe acumulado.
     
    Por otro lado tiene menos rentabilidad que el plan de pensiones, pero a la vez es un producto con un riesgo menor. Tampoco desgrava a Hacienda, pero como contrapartida al recibir el dinero al finalizar el período, solo se tributará por los intereses generados, ya que durante los años previos hemos pagado impuestos por las cuotas.
     
    ¿Cuál es mejor producto? Es difícil de decir si no sabemos las circunstancias de cada uno. Si queremos poco riesgo un plan de jubilación parece interesante, pero también lo es un plan de pensiones de renta fija porque vamos desgravando anualmente. Aquí cada cliente es un mundo, y lo mejor es asesorarse convenientemente antes de decidirse por uno u otro producto.
     
    Foto| Elite Medical

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