¿Planes de pensiones o fondos de inversión?
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Blog Planes de Futuro MAPFRE
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Los años de experiencia de MAPFRE en el sector nos avalan como fuente de información veraz y práctica para acompañarte en las diferentes etapas de tu vida.
Si has conseguido ahorrar y estás buscando qué hacer con el dinero, tal vez hayas escuchado ya que lo menos rentable es dejarlo inmóvil en tu cuenta bancaria. Como dice el cliché, deberías “poner tu dinero a trabajar”. Es decir, invertir. Y para el largo plazo, hay dos vehículos principales que a veces se confunden, pero que tienen diferencias fundamentales: los planes de pensiones y los fondos de inversión. Ambos tienen sus ventajas y sus inconvenientes, y dependiendo de tu situación y tus objetivos, te puede convenir contratar uno u otro. Aquí te explicamos en qué consisten y qué beneficios ofrecen.
¿Qué son los planes de pensiones?
Un plan de pensiones es una herramienta de inversión destinada a sacar rendimiento del dinero ahorrado para disfrutarlo en la jubilación. En España, normalmente se utilizan como complemento de la pensión pública.
La característica principal de este vehículo de ahorro e inversión es que el dinero no se puede recuperar cuando el cliente quiera, sino que debe esperar a la jubilación. Sin embargo, en algunas situaciones excepcionales, como invalidez, desempleo de larga duración, desahucio o enfermedad grave, los recursos sí se pueden retirar con anterioridad. A partir de 2025, los inversores podrán recuperar las aportaciones que tengan más de 10 años de antigüedad.
¿Qué son los fondos de inversión?
Un fondo de inversión es un instrumento gestionado por una empresa -puede ser una entidad financiera o una gestora como BlackRock- que permite invertir en multitud de activos para ganar rentabilidad en un periodo de tiempo. La “cesta” de plazos y opciones es enorme: hay fondos de corto, medio y largo plazo que se especializan en acciones de empresas, índices de la Bolsa, bonos corporativos y de los gobiernos, divisas, metales preciosos, y un largo etcétera. Puede haber tantos fondos como perfiles de clientes.
Diferencias entre planes de pensiones y fondos de inversión
El momento en que se recupera el dinero
La liquidez, o la capacidad de recuperar el dinero invertido, es una de las principales diferencias entre estos dos tipos de herramientas de inversión.
Los planes de pensiones tienen una liquidez muy limitada, como ya hemos señalado, pues por lo general sólo se puede acceder al dinero al jubilarse. En los fondos de inversión, en cambio, es posible reclamarlo en cualquier momento y de manera inmediata.
El límite al dinero que se puede invertir
Los planes de pensiones tienen un límite de 1.500 euros anuales. Por encima de esa cantidad, la ley ya no permite hacer aportaciones. Los fondos de inversión no tienen “techo”, por lo que el ahorrador puede meter en ellos la cantidad que quiera.
La fiscalidad
Las aportaciones al plan de pensiones se pueden desgravar de la Declaración de la Renta. Si tus ingresos son de 30.000 euros al año e inviertes 1.500 en uno de estos vehículos, sólo tendrás que declarar a Hacienda 28.500 euros. Pero cuando llega el momento de recuperar el dinero, sí se paga IRPF, pues se considera como rentas del trabajo.
Los fondos de inversión, por su parte, se consideran como rentas de ahorro. Las aportaciones no tributan, sino que sólo hay que pagar impuestos (IRPF, en la base imponible del ahorro) en el momento del reembolso del dinero. Además, solo se tributa por las ganancias generadas, no por el dinero total que se obtiene del reembolso. Por ejemplo, si una persona invirtió 1.000 euros y varios años después recupera 1.400 euros, sólo debe tributar los 400 euros.
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El riesgo
Tanto los planes de pensiones como los fondos de inversión son vehículos gestionados por profesionales. Tú aportas dinero a un fondo y ellos invierten en los activos que consideran más adecuados en función de tus objetivos.
Los fondos de pensiones realizan inversiones de menor riesgo, puesto que su meta es ahorrar para la jubilación. Los fondos de inversión no tienen un perfil definido: los hay de alto riesgo, pero que pueden lograr una mayor rentabilidad; los hay de bajo riesgo (y menor rentabilidad); y los hay de todos los colores entre estos dos extremos.
Entre los activos de inversión más comunes, destacan la renta fija y la variable. La primera suele ofrecer un rendimiento a una tasa fija en un determinado tiempo, y por ello se considera de bajo riesgo. Las letras del Tesoro a nueve meses ofrecen ahora un rendimiento del 3.7%. Por ello, cualquier inversor que compre 1.000 euros de estos bonos, sabe que en nueve meses recuperará 1.037 euros.
La renta variable no ofrece un rendimiento fijo, sino que éste cambia, incluso cada día. El ejemplo más común son las acciones de las empresas que cotizan en Bolsa, donde se puede ganar o perder mucho en poco tiempo
Por ejemplo, si has ahorrado 3.000 euros que no te importa perder porque no los necesitas para nada urgente, puedes invertirlos en un fondo de inversión de renta variable, más arriesgado pero que ofrece más posibilidades de multiplicar esa cantidad.
¿Qué conviene más?
Antes de decidir, el inversor tiene que saber: para qué empleará el dinero que va a invertir, cuándo necesita recuperarlo y si está dispuesto a arriesgarse para lograr mayor rentabilidad o prefiere optar por lo seguro. Al responder a estas preguntas, descubrirá qué vehículo de inversión le conviene más.
Si la idea es ahorrar para la jubilación, la respuesta es obvia: es mejor un plan de pensiones. Para cualquier otro objetivo, un fondo de inversión es más adecuado, porque permite reembolsarse el dinero en cualquier momento y porque su abanico de activos es mucho más grande y se adapta a las necesidades y el perfil de cada cliente.
Si te decantas por un plan de pensiones, recuerda que los Planes de Pensiones MAPFRE se adaptan a tus necesidades.
Buenas tardes,
soy empleada de MAFPRE y cuento con un Plan de Pensiones. Tengo una duda, que les traslado. Una vez jubilada, en caso de fallecimiento, ¿el dinero pendiente lo heredan mis hijas? .
Gracias
Hola Pilar,
El dinero del plan de pensiones pasa a quién tenga como beneficiarios. Si no tiene a nadie designado pasará a los herederos. Un saludo