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Diferencias entre un plan de pensiones y un plan de previsión asegurado

diferencia-pp-ppaSeguramente ya quieras empezar a ahorrar para tu jubilación con un plan de pensiones, pero habrás oído hablar de otros tipos de planes. ¿Conoces las diferencias entre un plan de pensiones y un plan de previsión asegurado? ¡Sigue leyendo!

 

 

 

 

 

La mayoría de las personas que ahorran para su jubilación lo suelen hacer a través de un plan de pensiones. No obstante, en los últimos años han surgido otras modalidades como por ejemplo, los planes de previsión asegurados (PPA) que se diferencian de los anteriores en que te aseguran una rentabilidad determinada.

 

Entre las ventajas de los planes de pensiones encontramos las siguientes:

 

– Puedes elegir la cantidad que quieres aportar al plan cada año.
– Si algún año, o varios, no puedes ahorrar dinero, no hay ningún problema.

 

Por el contrario, los planes de pensiones no aseguran una rentabilidad fija, sino que ésta depende del comportamiento de los activos en los que se invierte y de la estrategia de la gestora. Por este motivo, este producto está más recomendado para personas que aún tienen por delante muchos años hasta que les llegue la jubilación.

 

Y si quieres prolongar aún más estos años, nada mejor que contar con el respaldo de un Seguro de Salud MAPFRE que te protege ante cualquier enfermedad o imprevisto para que tu vida diaria se vea interrumpida lo menos posible.

 

Como hemos comentado al principio, la mayor diferencia entre un plan de pensiones y un plan de previsión asegurado radica en que en el segundo la rentabilidad está asegurada con un interés mínimo hasta que llegue el momento de la jubilación. Debes tener claro que se trata de unos rendimientos fijos menores que los que te ofrece un plan de pensiones. Por este motivo, son recomendables para personas que están cerca de la edad de jubilación y con un perfil de riesgo conservador, es decir, que estén buscando un producto que les garantice un interés mínimo y que les aporte ventajas fiscales.

 

A la hora de hacer la declaración de la renta, tanto uno como otro te permitirán pagar menos impuestos y el máximo de dinero que puede aportarse al año también es idéntico en los dos.

 

Para finalizar con las diferencias entre un plan de pensiones y un plan de previsión asegurado nos vamos a referir a la liquidez del ahorro. En ambos casos no se podrá disponer del dinero invertido hasta que no llegue el momento exacto de la jubilación, excepto en casos como enfermedad grave, desempleo o dependencia, entre otras contingencias.

 

Recuerda que la ley permite movilizar o traspasar los derechos económicos de un plan de pensiones a un plan de previsión asegurado, y viceversa, sin penalización ni comisiones por ello.

 

 

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LO QUE DEBES SABER…
  • Los planes de previsión asegurados aseguran una rentabilidad con un interés mínimo hasta la jubilación.
  • Los planes de pensiones no aseguran rentabilidad, depende del comportamiento de los activos.
  • Ambos productos ofrecen la misma fiscalidad y no puede disponerse del dinero hasta la jubilación.
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¿Cómo tributan los planes de pensiones en la declaración de la renta?

asesor-fiscalComo cada año, durante los meses de abril, mayo y junio tenemos una cita con Hacienda para presentar la declaración. Te ayudamos en esta tarea contándote cómo tributan los planes de pensiones en la declaración de la renta.

 

 

Las aportaciones a los planes de pensiones tienen una ventaja a la hora de realizar la declaración de la renta, ya que se pueden restar de la base imponible. Esta reducción tiene un límite de 10.000 euros en general y de 12.500 euros para las personas que tengan más de 50 años. Además, para los usuarios que cuenten con un seguro colectivo de dependencia contratado por una empresa para cubrir los gastos por pensiones, existe un límite adicional de 5.000 euros anuales.

 

Estos límites se aplican de forma individual a cada miembro de la unidad familiar. Es muy importante que además de tener en cuenta esto, verifiquemos si Hacienda ha incluido estas reducciones en nuestro borrador, ya que de lo contrario el resultado será muy distinto.

De una forma más práctica, a la hora de establecer cómo tributan los planes de pensiones en la declaración de la renta, si tienes menos de 50 años podrás desgravarte un máximo de 10.000 euros o bien un 30% de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicos. Sin embargo, si superas los 50 años, el máximo será 12.500 euros o un 50% de los dichos rendimientos. La reducción máxima aplicable a la base imponible del IRPF debe ser la menor de las dos cantidades.

 

Si por seguir estos límites no puedes reducir todas las aportaciones que has realizado a tu plan de pensiones durante el año anterior, tienes la posibilidad de reducir ese exceso en los cinco ejercicios siguientes.

 

Con el objetivo de obtener la reducción fiscal más adecuada, es recomendable calcular cuánto aportar al plan de pensiones cada año, ya que cuanto más capital contribuyas, mayor será la reducción de la base imponible, pero siempre teniendo en cuenta los límites establecidos.

 

Si año a año piensas en tu futuro contribuyendo a tu plan de pensiones, es bueno que sepas que también puedes ganar calidad de vida, ahora o a largo plazo, contratando un seguro de salud. ¿Estás pensando en contratar uno pero no sabes qué coberturas elegir? Nosotros te ayudamos.

 

¿Qué diferencia existe cuando se rescata el plan de pensiones?  

 

Cuando ya decides rescatar el importe de tu plan de pensiones, la forma de tributarlo en la declaración de la renta varía. Esta actividad está considerada como rendimiento del trabajo, independientemente de la forma de cobro que elijas (capital, renta, mixta).

 

Para las aportaciones realizadas hasta el 31 de diciembre de 2006, se establece una bonificación del 40%. Esta normativa cambiará en algunos supuestos en la declaración del ejercicio de 2015.

 

Es necesario estar muy bien informado sobre cómo tributan los planes de pensiones en la declaración de la renta para poder reducirnos la cantidad que nos corresponde o para no infringir en posibles infracciones. En este sentido, debes saber que los planes de previsión asegurados (PPA) también ofrecen las mismas ventajas fiscales y tributan del mismo modo. En cambio, los planes de jubilación tributan al rescate como rendimientos de capital mobiliario.

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¿Por qué es necesario ahorrar para la jubilación?

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En estos tiempos de crisis, no todos pueden ahorrar y destinar algo de dinero para la jubilación. Pero los que sí tienen ingresos suficientes para ello, deberían planificarla cuanto antes. A veces se contrata un plan de pensiones para obtener las ventajas fiscales pero no hay que pensar solo en eso sino sobre todo en el futuro. ¿Por qué?

 

Pues porque el sistema público de pensiones será cada vez menos generoso, debido al envejecimiento de la población: para el año 2050, un tercio de la población española superará los 65 años de edad. Con tantas personas mayores se necesitarían más cotizantes a la Seguridad Social y que aportaran dinero durante más años para mantener las prestaciones de jubilación.

 

LO QUE DEBES SABER...

 

  • La pensión pública siempre es menor que tu último sueldo.
  • El envejecimiento de la población y la reforma de las pensiones mermarán la cuantía de las prestaciones.
  • Planifica con tiempo tu jubilación: calcula cuáles serán tus ingresos y gastos.

 

Debes tener en cuenta que la pensión de jubilación siempre supone menos dinero que tu último sueldo. Irremediablemente, baja tu poder adquisitivo, a veces bastante, sobre todo si eres un autónomo que ha cotizado por la base mínima, algo que hacen el 80 % de los trabajadores del R.E.T.A. Actualmente, la pensión media de jubilación es de unos 980 euros al mes.

 

La reforma de las pensiones también propicia ese descenso de ingresos, como mínimo un 15 %, según algunos cálculos.
 


 

Quizá cuando te jubiles probablemente hayas terminado de pagar la hipoteca y tus hijos ya no dependerán de ti económicamente. Pero es una etapa de la vida para disfrutar de todo el tiempo libre que por fin tienes, como viajar y realizar mil y una actividades para divertirte y envejecer de forma activa. De ahí la necesidad de tener la capacidad económica suficiente para tu ocio y también para tu salud.

 

Calcula qué gastos fijos tendrás y cuál será tu pensión de jubilación para saber cuánto necesitarás ahorrar para tu retiro. Hay varios productos con ese fin, no solo planes de pensiones. También puedes optar por un plan de previsión asegurado (PPA), planes individuales de ahorro sistemático (PIAS) o fondos de inversión.

Alternativas a los planes de pensiones para ahorrar de cara a la jubilación

alternativasLos planes de pensiones son los productos de ahorro para la jubilación más populares en España. Sin embargo, no son los únicos que existen para no perder poder adquisitivo cuando dejamos la vida laboral. También puedes optar por contratar un plan de previsión asegurado (PPA) o un plan individual de ahorro sistemático (PIAS).

 

Planes de previsión asegurado (PPA)

 

Los PPA son seguros de vida específicos para ahorrar de cara a la jubilación con unas características muy similares a las de los planes de pensiones. Cubren las mismas contingencias, es decir, que permiten recuperar el dinero ahorrado en el plan en las mismas excepciones (invalidez, dependencia, enfermedad grave, desempleo, etc.). También ofrecen las mismas ventajas fiscales: permite reducir la base imponible del IRPF al hacer la declaración de la renta. Y presentan los mismos límites de aportación al año, 10.000 euros para los menores de 50 años y de 12.500 para los de 50 años y más. Y el dinero puede movilizarse a otro producto sin perder derechos económicos.

 

LO QUE DEBES SABER…
  • Los PPA ofrecen las mismas ventajas fiscales y cubren las mismas contingencias que los planes de pensiones.
  • La diferencia entre un plan de pensiones y el PPA es que estos últimos aseguran una rentabilidad mínima.
  • ULos PIAS también permite obtener ventajas fiscales.

La ventaja de los PPA sobre los planes de pensiones es que aseguran una rentabilidad mínima. Cuando llega la jubilación cobras todo lo ahorrado con las aportaciones más una rentabilidad mínima. Los PPA se recomiendan a personas con una edad cercana a la jubilación o a quienes no les guste el riesgo y prefieran una inversión más conservadora.

 

Planes de ahorro sistemático (PIAS)

 

El otro instrumento de ahorro recomendado para la jubilación (y como complemento a un plan de pensiones) son los planes individuales de ahorro sistemático (PIAS). También es un seguro de vida con el que se obtienen ventajas fiscales si se cobra en forma en forma de renta vitalicia y han pasado más de diez años desde su contratación. Bajo esas condiciones, las ganancias logradas quedan libres de impuestos.

 

A diferencia de los planes de pensiones y PPA, los PIAS permiten disponer del dinero ahorrado en cualquier momento. La aportación máxima en un PIAS es de 8.000 euros al año y el importe total de las primas no puede superar los 240.000 euros.

Planes de ahorro sistemático (PIAS)

Mejores productos de ahorro para la jubilación

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La esperanza de vida cada vez es mayor y los jubilados disfrutan con mil y una actividades de esos años, si gozan de buena salud. Por eso hay que ir pensando en cómo no perder poder adquisitivo cuando te retires. Cuanto antes comiences, más productivo será el ahorro. Destinar una parte de tus ingresos para esa etapa final de la vida no extraña en países de nuestro entorno. Sin embargo, en España todavía no estamos lo suficientemente concienciados de esa necesidad cada vez mayor de planificar nuestra jubilación.

Si ya te has decidido a ahorrar para el futuro, debes saber qué productos son los mejores para ello.

 

    LO QUE DEBES SABER…

     

    • Cuanto antes comiences a ahorrar para la jubilación más productivo será tu ahorro.
    • Los planes de pensiones individuales permiten aportar lo que se quiera, tienen ventajas fiscales pero no aseguran una rentabilidad.
    • Los planes de previsión asegurados son similares a los anteriores pero garantizan una rentabilidad.
    • Los PIAS son seguros de vida con los que obtienes una renta vitalicia.

     

     

    Planes de pensiones individuales:

    Con este producto el partícipe (titular del plan de pensiones) aporta una cantidad de forma periódica o de una vez. Si un año no se puede destinar nada de dinero, no pasa nada. Cada uno contribuye con lo que puede. Al tiempo, se pueden obtener ventajas fiscales, es decir, pagar menos impuestos en la declaración de la renta. Este producto no garantiza una rentabilidad. El dinero ahorrado no puede recuperarse hasta obtener la condición de jubilado por la Seguridad Social. Aunque sí es posible disponer de él en algunas excepciones (denominadas contingencias y supuestos especiales de liquidez). Estas son fallecimiento, dependencia, minusvalía, desempleo y enfermedad grave, entre otras.

    Planes de previsión asegurados (PPA):

    Productos de ahorro privado recomendados para complementar la pensión: Planes de Previsión Asegurados son seguros de vida con características muy similares a los planes de pensiones (y las mismas ventajas fiscales), con la diferencia de que garantizan una rentabilidad.

    Planes individuales de ahorro sistemático (PIAS):

    Son seguros de vida con los que obtienes una renta vitalicia para complementar la pensión. Esta renta puede comenzar a percibirse a partir de los 10 años de la primera aportación. Puedes disponer del ahorro acumulado sin penalizaciones, aunque si se hace antes de los 10 años desde la primera aportación no se puede disfrutar la ventaja fiscal que se obtiene al cobrarlo como una renta vitalicia.

    Seguros o planes de jubilación:

    Son seguros de vida con los que puedes recuperar el dinero en cualquier momento aunque puedes ser penalizado por ello. No desgrava como los planes de pensiones y PPA, sino que podría obtenerse alguna ventaja fiscal al cobrarlo.

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El patrimonio de los planes de pensiones alcanza un valor récord

patrimonio-fondos-pensionesLa incertidumbre provocada por las reformas en el sistema de pensiones, como elevar la edad de jubilación, los años de cotización o el nuevo índice de revalorización de las pensiones, están dado como resultado un ahorro mayor de los españoles en planes de pensiones y otros productos para la jubilación. Aunque no está aumentando el número de partícipes (titular de un plan de pensiones) o asegurados, sí ha crecido (y mucho) el patrimonio o volumen de activos gestionado en planes de pensiones. Esto es, el dinero de todos los fondos de pensiones que existen en España.
 

LO QUE DEBES SABER…

 

  • El dinero (patrimonio) que los españoles ahorran invirtiendo en planes de pensiones alcanzó en 2012 un récord histórico.
  • Este dinero aportado a los planes de pensiones está depositado en los bancos, y se invierte para obtener una rentabilidad.
  • Las entidades gestoras de los fondos son las que deciden en qué productos financieros se invierte (renta fija, renta variable, deuda pública, etc.)
  • Este record en el patrimonio de los planes de pensiones se debe a la alta rentabilidad que han alcanzado, no a que se haya depositado más dinero en este periodo.

 

 

El fondo de pensiones es un “saco” en el que se guardan los ahorros de los titulares del plan de pensiones, que están depositados y custodiados en un banco. El plan de pensiones es el producto en sí mismo. El dinero acumulado en ese “saco” (patrimonio) proviene de las aportaciones de todos los partícipes (titulares de los planes de pensiones) suscritos a ese fondo de pensiones en concreto. El capital de cada fondo se invierte para rentabilizar las aportaciones. La entidad gestora decide en qué productos financieros se invierte de todos los disponibles en el mercado (de renta fija, de renta variable, deuda pública, etc.).

 

En 2012, el patrimonio (capital) de los fondos de pensiones alcanzó un valor de 86.536 millones de euros, el valor más alto en toda la historia, lo que supuso un incremento del 4,1 % con respecto a 2011, según recoge el informe “El mercado español de seguros en 2012″, de la FUNDACIÓN MAPFRE. Sin embargo, el número de cuentas de partícipes descendió a 10,3 millones. La subida se debe a la revalorización de los activos y no porque se hayan incrementado las aportaciones de los titulares de planes de pensiones. “Los planes de pensiones obtuvieron elevadas rentabilidades en todas sus modalidades, con una rentabilidad media del 6,6 %, señala Inverco.

 

En el primer semestre de 2013, el dinero de los fondos de pensiones ascendió de nuevo, un 6,7 % con respecto al año anterior y un  1,3 % en relación con diciembre de 2012. La respuesta a ese incremento se encuentra en las altas rentabilidades registradas: “Los planes de pensiones continúan ofreciendo rentabilidades excelentes para el plazo de 1 año, con una rentabilidad anual del 9 % para el total de planes de pensiones. Son ya cuatro trimestres en los que de forma consecutiva los planes de pensiones obtienen rentabilidades anuales superiores al 5 %”.

 

El patrimonio de los planes de pensiones individuales, la mayoría de los contratados en España, alcanzó los 54.010 millones de euros (un 8,2 % más que un año antes). El número de partícipes se situó en los 7.840.778. El volumen de activos de los planes de pensiones de empleo fue de 32.817 millones de euros, con un incremento del 4,4 % en el último año (2.106.275 de partícipes).

 

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La situación de crisis ha cambiado el perfil inversor de los partícipes de planes de pensiones. Ahora se decantan por productos más conservadores, con menos riesgo, que aseguran una rentabilidad. Por ejemplo, los planes de previsión asegurados (PPA) y los planes individuales de ahorro sistemático (PIAS). En los dos primeros trimestres del año, se han disparado el ahorro gestionado en estos productos y el número de asegurados que ahorran con ellos para su jubilación. Los PPA son seguros que garantizan una rentabilidad por ley, al tiempo que permiten pagar menos impuestos en la declaración de la renta. Los PIAS también garantizan una rentabilidad y también desgravan, con la ventaja de que se puede disponer del ahorro una vez transcurridos dos años desde su contratación.

 

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