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A fondo: Calcula tu pensión de jubilación

21/01/2015
calcular-pension-jubilacion Calcular la pensión de jubilación que le toca a un trabajador que se jubile en 2015, es similar a como se hacía en otros años, pero existen ciertos cambios de mayor o menor importancia, según se mire. En primer lugar, en 2015 se podrán jubilar a los 65 años aquéllos trabajadores que acrediten haber cotizado 35 años y nueve meses, como mínimo. Si el trabajador tuviese cotizados menos de esos 35 años y 9 meses, la edad de jubilación será de 65 años, y 3 meses. Esto cambiará cada año, como sabemos, hasta alcanzar los 67 años mínimos para jubilarse en España, en 2019.

 

Con todo, el derecho a la pensión contributiva se lo gana uno si, además de esos años de cotización exigidos como mínimo, dos de ellos están dentro de los 15 años anteriores a la solicitud de jubilación. Con todo esto, es posible solicitar y comenzar a cobrar la pensión de jubilación. Pero, ¿a cuánto asciende esa pensión? ¿Cómo podemos calcularlo correctamente?
 

Herramientas para calcular la jubilación

Sede electrónica de la seguridad social

Tenemos varias opciones para el cálculo correcto de la pensión de jubilación que nos corresponderá en el momento del retiro. Lógicamente, el primer servicio al que debemos hacer referencia es el oficial, que está en la Sede electrónica de la Seguridad Social. En dicha web podremos informarnos de todos los documentos y datos que necesitamos para averiguar la cuantía de la correspondiente pensión. Una vez que sepamos todo lo necesario, basta con hacer click en el enlace “Acceso al servicio” para comenzar el proceso, rellenando los formularios que nos aparezcan.

 

Por medio de este servicio sabremos exactamente qué pensión nos va a otorgar el Estado una vez que solicitemos la jubilación. Siempre debemos recordar los requisitos mínimos para acceder a la pensión. Anteriormente, el servicio permitía la descarga del programa de cálculo, pero ahora se hace mediante un formulario web, más sencillo y útil, pues no exige la instalación de ningún programa.

 

Existen otras opciones que son más sencillas, y que por tanto nos ofrecen una estimación de la cuantía de la pensión. Es decir, sin duda son opciones útiles e interesantes porque permiten hacernos una idea aproximada de la cantidad que percibiríamos de seguir así las cosas. Como es esperable, son herramientas útiles para ver el futuro y tener una idea de cómo será la pensión dentro de 10 o 15 años, cuando nos toque la jubilación. Para personas a punto de jubilarse, es una opción rápida y sencilla de saber cuánto dinero van a recibir cada mes.


Herramienta canalJUBILACIÓN

La herramienta que tenemos disponible en canalJUBILACIÓN hace por nosotros un cálculo interesante, a partir de unos pocos datos como son la fecha de nacimiento, los años trabajados, el último sueldo y si somos autónomos, o no. Con esos datos (incluyendo la base de cotización en caso de autónomos), y teniendo en cuenta si tenemos ahorrado algo ya para la jubilación, se nos hace un estudio que nos informa de la cantidad que recibiríamos de la Seguridad Social, y una estimación de cuánto podríamos ahorrar con un plan de pensiones en ese período, y qué aportación anual nos haría llegar a ese objetivo. También seremos informados de las ventajas fiscales anuales que podemos aprovechar al ahorrar con un plan de pensiones.

 

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Simulador de cálculo de pensiones

El simulador de la Fundación Edad&Vida también efectúa el cálculo en función de la reforma de las pensiones. Con esta aplicación que el usuario debe descargarse al ordenador (está en formato Excel), cualquiera puede averiguar lo que podría recibir de pensión de jubilación y qué cantidad de dinero y qué porcentaje de tu sueldo debes ahorrar para complementar la pensión con algún producto de ahorro para la jubilación.

 

 

Hay muchos otros programas para calcular la pensión de jubilación para orientarte cuánto podrías percibir. Cualquiera que elijas te ayudará a decidir si debes ahorrar desde joven para un futuro sin estrecheces económicas.

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El ahorro para la jubilación, necesario para no perder poder adquisitivo

ahorro-jubilacion-complemento-pensionEn España, el ahorro se centra en un 80 % en la vivienda, en pagar la hipoteca, indica un informe de Inverco. La inversión en planes de pensiones o seguros para la jubilación se encuentra muy por debajo de otros países de nuestro entorno. Según los datos de EFAMA (European Fund and Asset Management Association), el ahorro en planes de pensiones y seguros de jubilación en España se sitúa en el 14 %, muy inferior a la media europea del 36,9 %. Los datos de Inverco arrojan un porcentaje de ahorro financiero en fondos de pensiones de tan solo el 5,5 % ¿Falta concienciación?

 

Sin embargo, pensar en el futuro es cada vez más necesario. Siempre la pensión pública de jubilación ha sido más baja que el último salario, se pierde poder adquisitivo, alrededor de un 20 %. Eso ha ocurrido siempre. Ahora y, sobre todo, para las próximas generaciones de jubilados, esa reducción se agudizará y la pérdida se moverá en torno al 30 %, según los expertos. La OCDE ya ha advertido de que las pensiones se reducirán un 25 % en el futuro por las reformas introducidas por algunos países en sus sistemas de pensiones, entre ellos España.


 

En nuestro país, el plan del Gobierno es que se revise la cuantía de la prestación de los nuevos jubilados a partir del año 2019, como recoge el anteproyecto de ley para reformar el sistema de pensiones (deberá estar aprobado antes de que finalice el año). Se trata de vincular la esperanza de vida a la pensión a través de un mecanismo automático denominado factor de sostenibilidad. Si aumenta la longevidad, se reduce la pensión. Una medida para equilibrar las cuentas de la Seguridad Social, ya que para el año 2050 se espera que cuatro de cada diez españoles sean mayores de 60 años.

 

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¿Cuánto debo ahorrar para mi jubilación?

 

plan-pensiones-jubilacionUna de las preguntas que nos hacemos cuando pensamos de nuestra jubilación es: ¿cuánto tenemos que ahorrar para mantener un nivel de vida similar al que tenemos cuando trabajamos?

 

En agosto publicaba Expansión algunos datos de un estudio realizado por Deutsche Bank y algunos datos publicado al respecto por Merrill Lynch & Co. El primero concluía que la cifra son 100.000€. Según la consultora norteamericana Merrill Lynch & Co, con un 70% de los ingresos que se recibían antes de la jubilación, es suficiente para mantener el nivel de vida anterior.

 

Es importante señalar la complejidad para ponerse de acuerdo con una cifra, dado que todos estos temas deben hacerse desde una lectura individual y de acuerdo a la situación particular de cada persona.

 

Para hacer unos cálculos básicos y tratar de llegar a una cifra aproximada de ingreso que deberíamos tener para mantener un nivel de vida similar en edad de jubilación, frente a ingresos en edad laboral, debemos empezar por saber cuáles son nuestros gastos mensuales recurrentes.

 

Tampoco es fácil hacer este ejercicio por la dificultad de contar con absolutamente todos los gastos. Existen herramientas en el mercado que nos ayudan a realizar estos cálculos basados en las cuentas reales de nuestro banco.

 


 

Habiendo hecho este ejercicio, llegaremos a una cifra que deberemos poner en términos anuales. Si tenemos unos gastos anuales de 900€ (como citaba el artículo del periódico Expansión) mensualmente, al año serán 10.800€, de los cuales deberemos restar el importe estimado de nuestra jubilación: imaginemos, 500 euros por 12 meses, 6.000 euros.

 

Esto nos dará una cifra de 4800€ al año, que, deberemos multiplicar por una esperanza de vida x. Si consideramos 20 años, estamos hablando de 96.000€.

 

Esta sería una cifra muy aproximada que deberíamos ahorrar para mantener nuestro nivel de vida.

 

Una vez hecho este ejercicio básico de cálculo, deberemos considerar aspectos como: ¿tenemos los mismos gastos recurrentes en la jubilación que previamente? ¿cómo cambiaría este escenario contar con un plan de pensiones o una fórmula de ahorro adicional?

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A fondo: El Gobierno propone revalorizar las pensiones al menos un 0,25 %

factor-sostenibilidad-agentes-socialesEn 2014, las pensiones dejarán de revalorizarse solo con el IPC de noviembre como sucede ahora. Que suban o bajen las pensiones dependerá de la “salud” del sistema de pensiones. Y tendrán un techo máximo y un suelo mínimo. Esa es la propuesta del Gobierno transmitida a los agentes sociales (sindicatos CC.OO. y UGT y de las organizaciones empresariales CEOE y Cepyme), con los que debe llegar a un consenso. Al Congreso llegará a finales de este mes, para ser tramitado como proyecto de ley.

 

Las pensiones se actualizarán dentro de unos límites: como mínimo un 0,25 % en situación de recesión y como máximo la variación anual del IPC más un 0,25 %. Para calcular el nuevo Índice de Revalorización de las Pensiones se tendrán en cuenta varios factores, que son la inflación, los ingresos y gastos del sistema cada año y los déficits o superávits del sistema.

 

Esta nueva manera de actualizar las pensiones coincide con la propuesta planteada por los expertos que elaboraron el informe sobre el factor de sostenibilidad. En ella recomendaban vincular la subida o bajada de las pensiones con los ingresos y gastos de la Seguridad Social.


 

La revalorización de las pensiones es el factor que más condiciona el gasto de la Seguridad Social. Concretamente, un 26,13 % de la cuantía de la pensión media contributiva corresponde a la acumulación de revalorizaciones. De los 7.429,1 millones de euros destinados a pagar las pensiones contributivas, casi 2.000 corresponde a revalorizaciones acumuladas; el resto, 4.954,4 millones se destinan al pago de la pensión inicial y 533,5 millones a los complementos a mínimos, según el informe económico-financiero elaborado para los Presupuestos Generales del Estado de 2013.

 

Ese nuevo Índice de Revalorización de las Pensiones “permite la actualización objetiva y fiable de las pensiones teniendo en cuenta los déficits estructurales, permitiendo corregirlos y dando garantía de continuidad al sistema. De esta forma, el propio sistema se autofinancia”, explica el Ministerio de Empleo y Seguridad Social. Esa es la propuesta del Gobierno presentada a los agentes sociales, la cual “protege a las pensiones de la congelación”.

 

Tal y como habían adelantado algunos medios, el Gobierno planea que el factor de sostenibilidad de las pensiones comience a aplicarse en 2019 y no en 2014 como prefieren los expertos. Este mecanismo vincula la esperanza de vida con la cuantía de la pensión, y fue introducido en la reforma de las pensiones del anterior gobierno. En ella estaba previsto que se pusiera en marcha a partir de 2027. Lo que no ha cambiado con respecto a esta es que se revisará cada cinco años. “Afectará solo a los nuevos pensionistas a partir de 2019″.

 

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¿Por qué es necesario reformar las pensiones a medio y largo plazo?

Por el progresivo aumento de la esperanza de vida que se ha producido en los últimos cien años, tiempo en el que no ha parado de incrementarse y, previsiblemente, seguirá haciéndolo. “A principios de siglo apenas tres de cada diez pensionistas cumplía los 65. Hoy prácticamente lo hacen nueve de cada diez”, especifica el ministerio de Empleo y Seguridad Social. “Hoy los españoles viven más años (de media, se ganan 16 meses de esperanza de vida cada 10 años), por lo que la cuantía de la pensión debe modularse en función del tiempo en que se vaya a recibir”, argumenta el Gobierno sobre la implantación del factor de sostenibilidad vinculado a la esperanza de vida.

 

Otro motivo al que debe anticiparse el sistema es el crecimiento de la población pensionista: en 2050 habrá 15 millones de pensionistas (hoy son 9 millones). Además, “el gasto en pensiones ha crecido un 108 % desde el año 2000″, justifica.

 

El proyecto de ley de reforma de las pensiones debe aprobarse antes del 31 de diciembre de 2013.

Futuro, pensiones, jubilación, ahorro. La gente opina.

cedroneInauguramos hoy “Futuro, pensiones, jubilación, ahorro. La gente opina.”

Esta sección contará con las experiencias y opiniones de personas que nos hablarán, fundamentalmente, de su planificación para el futuro. Aquí encontraremos autónomos, empresarios, trabajadores del sector seguros, profesionales con edad cercana a la jubilación, etc., que desde sus diferentes perspectivas, aportarán su visión sobre futuro, jubilación y pensiones.

Empezamos por Gastón Cedrone, empresario, cliente de planes de pensiones de MAPFRE al que preguntamos sobre el futuro de las pensiones en España.

 

“Lo cierto es que es un tema muy crítico para mi, teniendo en cuenta mi edad (más de 40 años), el hecho de estar bajo régimen de autónomo y todo esto en un entorno de crisis y dudas sobre las pensiones.

 

A lo largo de estos últimos años hemos visto como cosas que se entendían como garantizadas quizá no lo estén de la misma forma que lo hemos entendido hasta ahora. Añadido a esto, está el hecho de ser empresario y estar bajo el régimen de autónomos.

 

“Desde siempre nos recomendaron complementar con planes de pensiones nuestra cotización. Y con el paso de los años ha pasado de ser algo recomendable a algo necesario.”


 

 

Desconozco cual será el futuro de las pensiones en España, hacer predicciones es extremadamente complejo incluso para la gente con mayores conocimientos, no sé como evolucionarán las cosas, pero algo que si se sabe es que la economía es cíclica y que esta crisis ha puesto de manifiesto que las cosas que antes se daban por supuestas, serán diferentes a partir de ahora, con lo que creo que hay que hacer todo lo posible y utilizar todos los recursos posibles, para minimizar la sensación de inestabilidad y tratar de garantizar  en lo que sea posible el futuro de mi jubilación, y de momento, la mejor manera que he encontrado es hacer un plan de pensiones.”

La pensión media de jubilación se sitúa en 981,92 euros en agosto

Tesorería Seguridad SocialLos jubilados españoles cobran cada vez más pensión de jubilación: en agosto volvió a incrementarse con respecto al mismo mes del año anterior, concretamente un 3,5 %, hasta alcanzar los 981,92 euros al mes de media. La pensión media del sistema, es decir, tomando como referencia todas las clases de pensiones (jubilación, incapacidad permanente, viudedad, orfandad y a favor de familiares) también se elevó, un 3,2 % en un año, con 858,11 euros al mes.

 

Por clases, la pensión media de viudedad se situó en los 618,29 euros. La de orfandad en 370,94 euros. La de incapacidad permanente en 908,79 euros. Y a favor de familiares en 501,66 euros.

 

Por regímenes, la pensión media de jubilación de los autónomos alcanzó los 669,09 euros al mes, mientras la del Régimen General los 1.124,34 euros. La de los trabajadores del Mar los 1.148,61 euros. Los de la Minería del Carbón 1.965,82 euros. Por Accidentes de Trabajo 1.001,60 euros. Por Enfermedades Profesionales 1.637,64 euros y los del SOVI 383,23 euros al mes. La pensión media de viudedad de un autónomo es de 460,76 euros frente a la del Régimen General de 658,21 euros.


 

El número de pensionistas se sitúa en los 9.087.402, un 1,7 % más que en agosto de 2012. Más de la mitad de estas prestaciones son por jubilación, 5.468.008; 2.338.437 corresponden a viudedad; 935.113 a incapacidad permanente; 308.173 a orfandad y 37.671 a favor de familiares.

 

El gasto de la Seguridad Social alcanzó el 1 de agosto los 7.797,9 millones de euros, lo que supone un incremento del 5 % interanual.

 

Por comunidades autónomas, siete de ellas más Ceuta superaron en agosto la pensión media nacional de 858,11 euros al mes. Fueron País Vasco (1.059,58 euros), Madrid (1.015,86 euros) y Asturias (1.013,85 euros euros). Las pensiones más bajas se registraron en Murcia, con una pensión media de 756,83 euros mensuales; Extremadura, con 724,87 euros, y Galicia, con 721,78 euros al mes.

 

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