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El ahorro para la jubilación, necesario para no perder poder adquisitivo

ahorro-jubilacion-complemento-pensionEn España, el ahorro se centra en un 80 % en la vivienda, en pagar la hipoteca, indica un informe de Inverco. La inversión en planes de pensiones o seguros para la jubilación se encuentra muy por debajo de otros países de nuestro entorno. Según los datos de EFAMA (European Fund and Asset Management Association), el ahorro en planes de pensiones y seguros de jubilación en España se sitúa en el 14 %, muy inferior a la media europea del 36,9 %. Los datos de Inverco arrojan un porcentaje de ahorro financiero en fondos de pensiones de tan solo el 5,5 % ¿Falta concienciación?

 

Sin embargo, pensar en el futuro es cada vez más necesario. Siempre la pensión pública de jubilación ha sido más baja que el último salario, se pierde poder adquisitivo, alrededor de un 20 %. Eso ha ocurrido siempre. Ahora y, sobre todo, para las próximas generaciones de jubilados, esa reducción se agudizará y la pérdida se moverá en torno al 30 %, según los expertos. La OCDE ya ha advertido de que las pensiones se reducirán un 25 % en el futuro por las reformas introducidas por algunos países en sus sistemas de pensiones, entre ellos España.


 

En nuestro país, el plan del Gobierno es que se revise la cuantía de la prestación de los nuevos jubilados a partir del año 2019, como recoge el anteproyecto de ley para reformar el sistema de pensiones (deberá estar aprobado antes de que finalice el año). Se trata de vincular la esperanza de vida a la pensión a través de un mecanismo automático denominado factor de sostenibilidad. Si aumenta la longevidad, se reduce la pensión. Una medida para equilibrar las cuentas de la Seguridad Social, ya que para el año 2050 se espera que cuatro de cada diez españoles sean mayores de 60 años.

 

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¿Cuánto debo ahorrar para mi jubilación?

 

plan-pensiones-jubilacionUna de las preguntas que nos hacemos cuando pensamos de nuestra jubilación es: ¿cuánto tenemos que ahorrar para mantener un nivel de vida similar al que tenemos cuando trabajamos?

 

En agosto publicaba Expansión algunos datos de un estudio realizado por Deutsche Bank y algunos datos publicado al respecto por Merrill Lynch & Co. El primero concluía que la cifra son 100.000€. Según la consultora norteamericana Merrill Lynch & Co, con un 70% de los ingresos que se recibían antes de la jubilación, es suficiente para mantener el nivel de vida anterior.

 

Es importante señalar la complejidad para ponerse de acuerdo con una cifra, dado que todos estos temas deben hacerse desde una lectura individual y de acuerdo a la situación particular de cada persona.

 

Para hacer unos cálculos básicos y tratar de llegar a una cifra aproximada de ingreso que deberíamos tener para mantener un nivel de vida similar en edad de jubilación, frente a ingresos en edad laboral, debemos empezar por saber cuáles son nuestros gastos mensuales recurrentes.

 

Tampoco es fácil hacer este ejercicio por la dificultad de contar con absolutamente todos los gastos. Existen herramientas en el mercado que nos ayudan a realizar estos cálculos basados en las cuentas reales de nuestro banco.

 


 

Habiendo hecho este ejercicio, llegaremos a una cifra que deberemos poner en términos anuales. Si tenemos unos gastos anuales de 900€ (como citaba el artículo del periódico Expansión) mensualmente, al año serán 10.800€, de los cuales deberemos restar el importe estimado de nuestra jubilación: imaginemos, 500 euros por 12 meses, 6.000 euros.

 

Esto nos dará una cifra de 4800€ al año, que, deberemos multiplicar por una esperanza de vida x. Si consideramos 20 años, estamos hablando de 96.000€.

 

Esta sería una cifra muy aproximada que deberíamos ahorrar para mantener nuestro nivel de vida.

 

Una vez hecho este ejercicio básico de cálculo, deberemos considerar aspectos como: ¿tenemos los mismos gastos recurrentes en la jubilación que previamente? ¿cómo cambiaría este escenario contar con un plan de pensiones o una fórmula de ahorro adicional?

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A fondo: El Gobierno propone revalorizar las pensiones al menos un 0,25 %

factor-sostenibilidad-agentes-socialesEn 2014, las pensiones dejarán de revalorizarse solo con el IPC de noviembre como sucede ahora. Que suban o bajen las pensiones dependerá de la “salud” del sistema de pensiones. Y tendrán un techo máximo y un suelo mínimo. Esa es la propuesta del Gobierno transmitida a los agentes sociales (sindicatos CC.OO. y UGT y de las organizaciones empresariales CEOE y Cepyme), con los que debe llegar a un consenso. Al Congreso llegará a finales de este mes, para ser tramitado como proyecto de ley.

 

Las pensiones se actualizarán dentro de unos límites: como mínimo un 0,25 % en situación de recesión y como máximo la variación anual del IPC más un 0,25 %. Para calcular el nuevo Índice de Revalorización de las Pensiones se tendrán en cuenta varios factores, que son la inflación, los ingresos y gastos del sistema cada año y los déficits o superávits del sistema.

 

Esta nueva manera de actualizar las pensiones coincide con la propuesta planteada por los expertos que elaboraron el informe sobre el factor de sostenibilidad. En ella recomendaban vincular la subida o bajada de las pensiones con los ingresos y gastos de la Seguridad Social.


 

La revalorización de las pensiones es el factor que más condiciona el gasto de la Seguridad Social. Concretamente, un 26,13 % de la cuantía de la pensión media contributiva corresponde a la acumulación de revalorizaciones. De los 7.429,1 millones de euros destinados a pagar las pensiones contributivas, casi 2.000 corresponde a revalorizaciones acumuladas; el resto, 4.954,4 millones se destinan al pago de la pensión inicial y 533,5 millones a los complementos a mínimos, según el informe económico-financiero elaborado para los Presupuestos Generales del Estado de 2013.

 

Ese nuevo Índice de Revalorización de las Pensiones “permite la actualización objetiva y fiable de las pensiones teniendo en cuenta los déficits estructurales, permitiendo corregirlos y dando garantía de continuidad al sistema. De esta forma, el propio sistema se autofinancia”, explica el Ministerio de Empleo y Seguridad Social. Esa es la propuesta del Gobierno presentada a los agentes sociales, la cual “protege a las pensiones de la congelación”.

 

Tal y como habían adelantado algunos medios, el Gobierno planea que el factor de sostenibilidad de las pensiones comience a aplicarse en 2019 y no en 2014 como prefieren los expertos. Este mecanismo vincula la esperanza de vida con la cuantía de la pensión, y fue introducido en la reforma de las pensiones del anterior gobierno. En ella estaba previsto que se pusiera en marcha a partir de 2027. Lo que no ha cambiado con respecto a esta es que se revisará cada cinco años. “Afectará solo a los nuevos pensionistas a partir de 2019″.

 

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¿Por qué es necesario reformar las pensiones a medio y largo plazo?

Por el progresivo aumento de la esperanza de vida que se ha producido en los últimos cien años, tiempo en el que no ha parado de incrementarse y, previsiblemente, seguirá haciéndolo. “A principios de siglo apenas tres de cada diez pensionistas cumplía los 65. Hoy prácticamente lo hacen nueve de cada diez”, especifica el ministerio de Empleo y Seguridad Social. “Hoy los españoles viven más años (de media, se ganan 16 meses de esperanza de vida cada 10 años), por lo que la cuantía de la pensión debe modularse en función del tiempo en que se vaya a recibir”, argumenta el Gobierno sobre la implantación del factor de sostenibilidad vinculado a la esperanza de vida.

 

Otro motivo al que debe anticiparse el sistema es el crecimiento de la población pensionista: en 2050 habrá 15 millones de pensionistas (hoy son 9 millones). Además, “el gasto en pensiones ha crecido un 108 % desde el año 2000″, justifica.

 

El proyecto de ley de reforma de las pensiones debe aprobarse antes del 31 de diciembre de 2013.

Futuro, pensiones, jubilación, ahorro. La gente opina.

cedroneInauguramos hoy “Futuro, pensiones, jubilación, ahorro. La gente opina.”

Esta sección contará con las experiencias y opiniones de personas que nos hablarán, fundamentalmente, de su planificación para el futuro. Aquí encontraremos autónomos, empresarios, trabajadores del sector seguros, profesionales con edad cercana a la jubilación, etc., que desde sus diferentes perspectivas, aportarán su visión sobre futuro, jubilación y pensiones.

Empezamos por Gastón Cedrone, empresario, cliente de planes de pensiones de MAPFRE al que preguntamos sobre el futuro de las pensiones en España.

 

“Lo cierto es que es un tema muy crítico para mi, teniendo en cuenta mi edad (más de 40 años), el hecho de estar bajo régimen de autónomo y todo esto en un entorno de crisis y dudas sobre las pensiones.

 

A lo largo de estos últimos años hemos visto como cosas que se entendían como garantizadas quizá no lo estén de la misma forma que lo hemos entendido hasta ahora. Añadido a esto, está el hecho de ser empresario y estar bajo el régimen de autónomos.

 

“Desde siempre nos recomendaron complementar con planes de pensiones nuestra cotización. Y con el paso de los años ha pasado de ser algo recomendable a algo necesario.”


 

 

Desconozco cual será el futuro de las pensiones en España, hacer predicciones es extremadamente complejo incluso para la gente con mayores conocimientos, no sé como evolucionarán las cosas, pero algo que si se sabe es que la economía es cíclica y que esta crisis ha puesto de manifiesto que las cosas que antes se daban por supuestas, serán diferentes a partir de ahora, con lo que creo que hay que hacer todo lo posible y utilizar todos los recursos posibles, para minimizar la sensación de inestabilidad y tratar de garantizar  en lo que sea posible el futuro de mi jubilación, y de momento, la mejor manera que he encontrado es hacer un plan de pensiones.”

La pensión media de jubilación se sitúa en 981,92 euros en agosto

Tesorería Seguridad SocialLos jubilados españoles cobran cada vez más pensión de jubilación: en agosto volvió a incrementarse con respecto al mismo mes del año anterior, concretamente un 3,5 %, hasta alcanzar los 981,92 euros al mes de media. La pensión media del sistema, es decir, tomando como referencia todas las clases de pensiones (jubilación, incapacidad permanente, viudedad, orfandad y a favor de familiares) también se elevó, un 3,2 % en un año, con 858,11 euros al mes.

 

Por clases, la pensión media de viudedad se situó en los 618,29 euros. La de orfandad en 370,94 euros. La de incapacidad permanente en 908,79 euros. Y a favor de familiares en 501,66 euros.

 

Por regímenes, la pensión media de jubilación de los autónomos alcanzó los 669,09 euros al mes, mientras la del Régimen General los 1.124,34 euros. La de los trabajadores del Mar los 1.148,61 euros. Los de la Minería del Carbón 1.965,82 euros. Por Accidentes de Trabajo 1.001,60 euros. Por Enfermedades Profesionales 1.637,64 euros y los del SOVI 383,23 euros al mes. La pensión media de viudedad de un autónomo es de 460,76 euros frente a la del Régimen General de 658,21 euros.


 

El número de pensionistas se sitúa en los 9.087.402, un 1,7 % más que en agosto de 2012. Más de la mitad de estas prestaciones son por jubilación, 5.468.008; 2.338.437 corresponden a viudedad; 935.113 a incapacidad permanente; 308.173 a orfandad y 37.671 a favor de familiares.

 

El gasto de la Seguridad Social alcanzó el 1 de agosto los 7.797,9 millones de euros, lo que supone un incremento del 5 % interanual.

 

Por comunidades autónomas, siete de ellas más Ceuta superaron en agosto la pensión media nacional de 858,11 euros al mes. Fueron País Vasco (1.059,58 euros), Madrid (1.015,86 euros) y Asturias (1.013,85 euros euros). Las pensiones más bajas se registraron en Murcia, con una pensión media de 756,83 euros mensuales; Extremadura, con 724,87 euros, y Galicia, con 721,78 euros al mes.

 

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El FEI reduciría el crecimiento de la pensión inicial en cinco puntos cada 10 años

factor-equidad-intergeneracionalEl factor de sostenibilidad en España debe quedar definido para cuando finalice el año. La propuesta de los expertos introduce dos mecanismos: el factor de equidad intergeneracional (FEI), que liga la esperanza de vida a la cuantía de la pensión inicial e implica que las pensiones variarán en función de si aumenta la esperanza de vida. También el factor de revalorización anual (FRA), que determina el crecimiento anual de las pensiones con la tasa de inflación media, los ingresos y gastos del sistema y la revalorización de las pensiones.

 

El objetivo del FEI es “tratar de manera igual a personas que se jubilen con la misma edad y con el mismo historial laboral pero en años diferentes y que, como consecuencia de su distinta esperanza de vida, terminen beneficiándose del sistema de pensiones durante un número de años muy distinto”, explican dos de los doce expertos que han elaborado el informe del factor de sostenibilidad, José Ignacio Conde-Ruiz y Rafael Doménech, en un artículo publicado en El País. “Según las previsiones actuales del INE, el FEI reduciría el crecimiento previsto de la pensión inicial en cinco puntos porcentuales cada 10 años”.


 

Sobre el factor de revalorización anual (FRA) afirman que “permite considerar todos los determinantes presentes y futuros del equilibrio presupuestario del sistema, incluidos los ingresos”.

 

Los expertos justifican sus propuestas por la necesidad de asegurar un equilibrio presupuestario a medio y largo plazo. Sobre todo teniendo en cuenta que alcanzar el nivel de afiliados no va a ser fácil ni rápido. “Y tampoco nos podemos engañar: aunque la situación económica se recupere rápidamente llevará mucho tiempo recuperar los niveles de afiliación anteriores a la crisis”, señalan.

 

La reforma de las pensiones de 2011 se ha quedado corta, al “corregir solo un tercio del problema potencial que por entonces se preveía”, matizan los expertos en El País.

 

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