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El acceso de los autónomos a la jubilación anticipada

El acceso de los autónomos a la jubilación anticipada, aún más difícil con las nuevas condiciones

27/04/2015
jubilacion-anticipada-parcial Los autónomos pueden jubilarse en las mismas condiciones que los trabajadores por cuenta ajena, es decir, cumpliendo con los mínimos en cuanto a cotización y edad de jubilación. Sin embargo, si ya es difícil conseguir una pensión equiparable a la que tienen los trabajadores por cuenta ajena, si el autónomo se plantea el acceso a la jubilación anticipada, lo tiene más difícil todavía.

 

Ni la ley, ni el Estatuto de los Trabajadores estuvo nunca de parte de los autónomos, hasta que llegó la reforma de 2013. Hasta entonces, un autónomo solo se podría jubilar de forma anticipada por una causa de fuerza mayor, y en la práxctica casi ningún profesional podía acceder a esta modalidad de jubilación.

 

En concreto, el estatuto decía lo siguiente:

 

se reconoce la posibilidad de jubilación anticipada para aquellos trabajadores autónomos que desarrollen una actividad tóxica, peligrosa o penosa, en las mismas condiciones previstas para el Régimen General

 

Con los cambios acaecidos tras el 1 de abril de 2013, la cosa pinta mucho mejor para los autónomos, pero sigue siendo claramente insuficiente. Con todo, sí está reconocido el derecho a la jubilación anticipada, entendiéndose como tal la que se realiza como máximo dos años antes de llegar a la edad mínima legal para la jubilación ordinaria.

 

La primera dificultad, y contra, es que existen coeficientes reductores de hasta el 8% por cada año anticipado. En principio solo pueden acceder a la jubilación anticipada voluntaria, además de la edad exigible de dos años menos que la oficial (que pasa de los 63 años, hasta los 65 años en 2027) se exige acreditar 35 años de cotizaciones, cuando anteriormente se hablaba de 33 años.

 

Cumpliendo esto, la exigua pensión de jubilación será todavía más baja, porque entran en juego los coeficientes reductores. Esto significa que partimos de una reducción de la pensión del 8% para todos los autónomos que acrediten menos de 38 años y medio de cotizaciones (la práctica mayoría), y de 7,5% desde los 38 años y medio hasta los 41 y medio, un 7% desde los 41 y medio hasta los 44 y medio, y un 6,5% para tiempos de cotización a partir de los 44 años y medio. Como vemos, peor imposible. Además:

 

El importe de la pensión a percibir ha de resultar superior a la cuantía de la pensión mínima que correspondería al interesado por su situación familiar al cumplimiento de los 65 años de edad. En caso contrario, no se podrá acceder a esta fórmula de jubilación anticipada.



Como nota final, el veto a la jubilación anticipada forzosa es un lastre que lleva el colectivo autónomo, porque si bien en el Régimen General, esta modalidad está disponible para los trabajadores que sufren despidos o situaciones similares, o por situación de crisis, a los autónomos no se les reconoce esta situación. Por poner el símil, no se permite la jubilación anticipada forzosa por motivos de cese de negocio, de traspaso, o de fin de contrato con los clientes, así que está claro el diferente trato en cuanto a derechos, dependiendo del régimen de la Seguridad Social.

 

Si quieres saber cómo quedará tu pensión de jubilación, echa un vistazo a nuestro simulador.
 
 

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¿A qué edad puedo jubilarme?

03/02/2015
¿A qué edad puedo jubilarme? La edad de jubilación actual es una de las preguntas más frecuentes que nos podemos encontrar. La modificación que supone la reforma de las pensiones en la edad de jubilación obliga a todo el mundo a saber exactamente cuál es la edad mínima para poder jubilarse, pues ya no es de 65 años, como sabemos, sino que se está incrementando paulatinamente hasta que alcance los 67 en el año 2027.
 
Podemos pensar que, sabiendo esto, es más que suficiente para calcular la edad mínima actual de jubilación, pero lo cierto es que todos dudamos si no miramos primero una tabla, o un resumen, y la cosa se complica si nos salimos del Régimen General, y buscamos los casos especiales. Por eso vamos a hacer un resumen pormenorizado de la edad de jubilación actual.
 

LO QUE DEBES SABER...

  • La edad de jubilación en 2015 es de 65 años y tres meses si se cotizaron menos de 35 años y 9 meses, o de 65 años en caso de haber cotizado más.
  • La edad de jubilación se incrementará gradualmente hasta alcanzar los 67 años en 2027, o bien 65 años si hemos cotizado más de 38 años y 6 meses.
  • Las excepciones a la edad mínima de jubilación no son pocas, lo primero es comprobar si podemos acogernos a alguna para jubilarnos antes.


 

La regla general

Desde el pasado 1 de enero de 2013, la edad de jubilación en España es de 67 años, o de 65 años, si la cotización se ha mantenido durante, al menos, 38 años y 6 meses. Pero como ya sabemos, la implantación de esta regla es gradual, y actualmente estamos camino de esa edad mínima de jubilación, con esos requisitos.
 
Para el Régimen General, la edad de jubilación y los períodos de cotización mínimos exigibles varían cada año en pequeños intervalos. Comenzó en 2013 con 35 años y 3 meses o más cotizados para jubilarse a los 65, o si no jubilarse a los 65 años y un mes, y terminará en los 67 años en 2017, o bien 65 años si hemos cotizado 38 años y 6 meses o más. La tabla es muy explicativa.
 
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Según esta regla, la jubilación este año 2015 será a los 65 años si hemos cotizado 35 años y 9 meses (o más), o a los 65 años y tres meses en otro caso.
 

Excepciones, casos especiales y otros regímenes de cotización

  • Jubilación anticipada a partir de los 60 años por tener la condición de mutualista.
  • Jubilación anticipada a partir de los 61 años sin tener la condición de mutualista.
  • Jubilación parcial.
  • Jubilación especial a los 64 años, para quienes resulte de aplicación la legislación anterior a 1-1-2013, de conformidad con lo establecido en la disposición final 12.2 de la Ley 27/2011, de 1 de agosto.
  • Jubilación del personal del Estatuto Minero, personal de vuelo de trabajos aéreos, ferroviarios, artistas, profesionales taurinos, bomberos y miembros del cuerpo de la Ertzaintza.
  • Jubilación flexible.
  • Jubilación de trabajadores afectados por una discapacidad igual o superior al 45% o al 65%.



Estas excepciones se dan en los casos correspondientes, siempre que el interesado esté dado de alta o en situación asimilada al alta, y no se puede dar el caso de que un trabajador acumule coeficientes reductores y pueda percibir una pensión a una edad inferior a 52 años, salvo los trabajadores de la Minería del Carbón y Trabajadores del Mar que en enero de 2008 tuviesen reconocidos coeficientes reductores.

 

Para los autónomos, el problema no está en los períodos de cotización necesarios o en la edad de jubilación, porque va a ser la misma que en el Régimen General. El problema para los autónomos está en su base de cotización, que mayoritariamente es la base mínima.

 

Si quieres saber cuánto te corresponderá como pensión cuando te jubiles, puedes utilizar nuestro simulador de cálculo de la pensión.
 
 

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¿Qué pasa si no nos queremos jubilar?

Anciano artesano Siempre hablamos de la jubilación como algo inevitable, y en cierto modo es así: todos tendremos un momento en la vida en el que no podremos seguir trabajando por alguna razón, ya sea porque podemos optar por no hacerlo, porque nos “invitan” a dejarlo, porque estamos cansados…
 
Sin embargo hay quien se puede preguntar, ¿qué pasa si yo no quiero jubilarme y quiero seguir trabajando? Es decir, ¿por qué he de jubilarme si me siento ágil, mentalmente al 100%, tengo ilusión y muchas ganas de seguir? Posiblemente sean pocos los casos de este estilo, pero existen. Entonces, ¿es posible seguir desempeñando tu labor? ¿Qué otras cosas podemos hacer?
 

LO QUE DEBES SABER...

  • La edad de jubilación es una edad mínima, no la edad obligatoria para elegir el retiro.
  • Si la empresa quiere y el trabajador quiere y se encuentra en plenitud de facultades, ¿por qué no trabajar?.
  • Si tenemos necesidad de complementar la pensión y los ahorros privados, podemos hacerlo y hay fórmulas para ello.

A partir de los 65 podemos ser totalmente válidos para trabajar

La edad de jubilación, los 65 años y un mes actuales, que serán 67 años en el 2027, no es una edad de jubilación obligatoria. En la ley se dice “edad mínima para la jubilación“, lo que quiere decir que no existen a priori trabas para seguir ejerciendo una labor remunerada. Sí existen si lo que se quiere es percibir el 100% de la pensión y un salario, salvo algunas excepciones que ya vimos en su momento. Otra opción es la jubilación parcial.
 
Pero si lo que queremos es tan solo seguir trabajando, y tenemos dónde hacerlo o una ocupación que nos reporte beneficios, es perfectamente posible hacerlo, al menos en el sector privado (el funcionariado va aparte). La cuestión es si realmente tenemos la oportunidad de seguir trabajando, o bien la empresa nos va a “invitar” a elegir la jubilación anticipada, lo que se conoce como jubilación forzosa, de la que también hablamos.



 
¿Qué opciones tenemos? Seguir trabajando en la empresa familiar; seguir ejerciendo como abogado, como asesor fiscal; abrir un negocio, ya sea físico u online,… ¿Qué barreras existen para crear nuestro propio empleo? Debemos descartar esa imagen tan vetusta y poco actual de que las personas son inservibles por encima de los 65 años porque, como se decía en aquélla película española “hay jóvenes de 65 años, y viejos de 18″. Bien es cierto que para determinados trabajos más físicos, hay más dificultades según la edad.
 
Seguir trabajando de forma obligatoria porque no nos alcance para vivir de la pensión y de nuestro ahorro privado puede ser algo negativo para muchas personas: las obligaciones son algo negativo. Impedir que alguien válido, con ilusión, ganas, experiencia y buena disposición para el trabajo, siga realizando su labor, es otra injusticia y del mismo calibre que la primera.
 
Es posible que si el Gobierno hubiese planteado las cosas desde otro punto de vista, hubiese más personas dispuestas a seguir mientras haya ilusión. Quizás si se incentivase el mantenimiento de los puestos de trabajo en las empresas con dinero (exención fiscal para las empresas por cada trabajador mayor de X años, ¿por qué no?) todo el mundo lo vería positivo. El problema de fondo es esa idea generalizada de que por encima de los 65 no valemos para nada.

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¿Se puede trabajar estando jubilado?

2236766974_c76d35898c_n Parece la pregunta del millón de euros, pero la verdad es que sí se puede trabajar estando jubilado… pero no de la manera que todos pensaríamos. Es decir, hoy en día es incompatible trabajar (cobrando por ello) y a la vez cobrar la pensión de jubilación. Existe una cosa llamada jubilación parcial que permite seguir trabajando bajo ciertas condiciones.

 
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A fondo: El 60 % de los jubilados que trabajan en la UE no lo hacen por motivos económicos

empleo-jubiladosLa Comisión Europea recomienda prolongar la vida laboral para envejecer de forma activa (y, de paso, ayuda a seguir contribuyendo con el sistema de pensiones). En los últimos años, en los países de la UE han aumentado de forma notable los trabajadores que continúan trabajando una vez jubilados. Este empleo proporciona de media más de la mitad de sus ingresos, según el informe “Income from work after retirement in the EU”, elaborado por Eurofound. La tasa de empleo en Europa entre los de 65 y 69 años ha crecido de un 8,8 % en 2005 a un 10,5 % en 2011. Sobre todo en Finlandia, Reino Unido, Lituania, Alemania y Austria. En España, ha pasado del 4,5 % al 5% en ese periodo.

 

Ese incremento de personas que trabajan después de la jubilación refleja la “inadecuación de las pensiones”, que se ve agravada por el aumento de los costes y la disminución de los ingresos por la crisis económica. “Los jubilados afectados por insuficiencia de ingresos a menudo han trabajado durante décadas en empleos precarios o en trabajos no remunerados, como criar a los hijos y las tareas domésticas”, indica el informe. La mayoría de los jubilados tienen ingresos bajos, pero también se encuentran personas retiradas con ingresos más altos que simplemente trabajan por una necesidad económica, por ejemplo pagar la hipoteca o apoyar a personas cercanas a ellos. El 20 % de los jubilados que trabajan en la UE lo hacen por motivos económicos.


 

Además de por una necesidad económica, en otros casos se prolonga la vida laboral porque se alcanza una edad de jubilación más saludable que generaciones anteriores, un nivel educativo más alto y por disfrutar de su trabajo. Para ellos, su puesto de trabajo desempeña un papel importante en su vida y supone una forma de estar integrados socialmente. “Por lo menos el 60 % de los jubilados que trabajan están motivados principalmente por aspectos no monetarios”, subraya el informe. Las diferentes opciones de jubilación parcial creadas en los últimos decenios han propiciado continuar trabajando pero con menor intensidad. Esto permite que mucho jubilados continúen trabajando de forma voluntaria, sin renunciar al ocio y las actividades de voluntariado. “Si se facilitan opciones para este grupo, el trabajo después de la jubilación puede contribuir a su calidad de vida, y a la sostenibilidad a largo plazo de los sistemas de pensiones”.

 

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El informe revela que muchos jubilados quieren trabajar pero no tienen oportunidad de hacerlo, bien porque no han encontrado un trabajo que se ajuste a sus preferencias y experiencia, bien porque no pueden compatibilizarlos por responsabilidades familiares o problemas de salud.

 

El perfil del jubilado que trabaja es un hombre, relativamente joven, con un nivel bajo de educación. Sin embargo, las personas con un mayor nivel educativo son más propensas a trabajar después de la jubilación. “Los jubilados que viven en las zonas urbanas y los que tienen una hipoteca son también más propensos a tener un empleo”.

 

La mitad trabaja por cuenta propia y la gran mayoría a tiempo parcial. Sobre todo se emplean en el sector de actividades profesionales, científicas y técnicas del sector agrario y pesquero. Es raro que los jubilados trabajen en la administración pública, detalla el informe. Y con relativa frecuencia trabajan en pymes.

 

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Identifica cinco grupos de trabajadores:

 

1- Un grupo amplio de trabajadores de los sectores agrícola y de la pesca, que trabajan pocas horas. Se encuentran sobre todo en Austria, Grecia, Polonia, Portugal y Rumanía.

 

2- Otro grupo de jubilados más jóvenes, con un trabajo a tiempo parcial. Son empleos en servicios y de ventas, y en su mayoría son mujeres.

 

3- También son jubilados jóvenes con un trabajo a tiempo parcial pero en su mayoría hombres que trabajan como técnicos.

 

4- Jubilados de zonas urbanas con una educación superior y que desempeñan actividades profesionales y a menudo por cuenta propia. “Este grupo es relativamente dominante, por ejemplo, en Hungría, Lituania, Polonia y Suecia”.

 

5- Trabajadores por cuenta propia, con empleos como gerentes, legisladores, artesanos o comerciantes. Predominan los hombres. “Está particularmente bien representado en Bélgica, Grecia, Italia y España”.

 

El informe da pautas a gobiernos, empresas y ciudadanos para mejorar la situación de los millones de jubilados que trabajan en Europa.

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¿Se puede tener un trabajo a tiempo parcial una vez jubilado?

jubilacion-flexible Los recientes cambios en la reforma de las pensiones han facilitado poder compatibilizar el trabajo con el cobro de una pensión a los autónomos y a los funcionarios y no solo a los trabajadores por cuenta ajena. Para acceder a ella se necesita haber cumplido la edad ordinaria de jubilación y tener derecho al 100 % de la pensión (es decir, el 100 % de la base reguladora). El trabajo puede ser a tiempo completo o parcial y por cuenta ajena o propia. La principal novedad introducida en abril, además de incluir a los trabajadores por cuenta propia, es la posibilidad de trabajar a jornada completa y recibir el 50 % de la pensión de jubilación.

 

También se puede hacer a través de la modalidad denominada jubilación flexible. Esta consiste en compatibilizar el cobro de la pensión de jubilación y todo lo que esto conlleva como pensionista (en sanidad, servicios sociales, etc.) con un trabajo a tiempo parcial dentro de los límites de jornada fijados con carácter general, entre un máximo del 50 % y un mínimo del 25 %. La minoración de la pensión comienza el día en que se empiece el trabajo a tiempo parcial, siempre en proporción inversa a la reducción aplicable a la jornada de trabajo.

 

Otra posibilidad de que una persona ya jubilada trabaje: si realiza trabajos por cuenta propia por los que no ingrese al año más del salario mínimo interprofesional (SMI), que en 2013 es de 645,30 euros al mes. Es decir, no perciba unas rentas superiores a 7.743,6 euros al año. Así cobrará la pensión íntegra dado de alta en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA). Si ingresa más de esa cantidad, la cuantía de la pensión será equivalente al 50 % del importe de la pensión (solo es posible si ha superado la edad legal de jubilación y le corresponde el 100 % de la base reguladora).


 

 

Sobre compatibilidad/incompatibilidad, la ley dice:

 

“La pensión de jubilación flexible será incompatible con las pensiones de incapacidad permanente que pudieran corresponder por la actividad desarrollada, con posterioridad al reconocimiento de la pensión de jubilación, cualquiera que sea el Régimen en que se causen aquéllas”.

 

“El percibo de la pensión de jubilación flexible será compatible con las prestaciones de incapacidad temporal o de maternidad, derivadas de la actividad efectuada a tiempo parcial”.

 

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