Cambios en las condiciones de las hipotecas, ¿cómo afectan?

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Cambios en las condiciones de las hipotecas, ¿cómo afectan?

Estos son los cambios que se producirán en las condiciones de las hipotecas contratadas tras la entrada en vigor de la Ley hipotecaria aprobada por el Congreso.

El próximo mes de marzo pueden producirse cambios en las condiciones de hipotecas contratadas. Si finalmente es ratificada por el Senado, entrará en vigor la Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario aprobada por el Congreso de los Diputados para dar cumplimiento a una directiva europea y evitar las posibles sanciones por parte de la Comisión Europea.

Lo dispuesto en la nueva ley afectará a quienes firmen un préstamo después de la publicación de la misma en el BOE. No tiene, por tanto, efecto retroactivo. Sin embargo, para los contratos celebrados con anterioridad, en los casos de novación o subrogación –realizar un cambio sobre un préstamo hipotecario con posterioridad a su firma o cambiar de banco para obtener más ventajas, respectivamente- posteriores a la entrada en vigor de la Ley, sí les serán de aplicación las nuevas disposiciones.

Cambios en las condiciones de las hipotecas

Entre los aspectos más importantes de la nueva ley que afectan a las condiciones de la hipoteca, destacamos los siguientes:

    El cliente disfrutará de mayor protección al poder disponer de su contrato diez días antes de su firma, como mínimo, con el fin de poder examinarlo detenidamente y resolver cualquier tipo de dudas sobre el mismo.

    Asimismo, los bancos estarán obligados a efectuar una evaluación sobre la solvencia del cliente para reducir el riesgo de impago, para lo cual consultarán el historial del mismo en la Central de Información de Riesgos del Banco de España. Si, finalmente, conceden el préstamo, las entidades están facultadas para ceder los datos del usuario a plataformas privadas de información crediticia, corriendo con los gastos que se originen por este motivo.

    En este mismo aspecto de protección se enmarca el nuevo papel que desempeñarán los notarios. Estos deberán cerciorarse de que el cliente conoce perfectamente el producto que pretende contratar. Para ello, el cliente puede acudir de forma gratuita al notario, antes de la firma del contrato, para que aquel compruebe que sus condiciones se ajustan a derecho, no permitiendo que se registren contratos con cláusulas abusivas o nulas,  y también para solventar cualquier duda que pueda tener el cliente. A este respecto, el cliente deberá rellenar un cuestionario que demuestre que conoce perfectamente todas las particularidades del contrato y sus consecuencias.

    Gastos de formalización de la hipoteca

    Casa de juguete de madera sobre hierba

    Uno de los aspectos más importantes de la nueva ley es el que atañe a los gastos de formalización de la hipoteca. A partir de ahora, el cliente pagará solamente los concernientes a la tasación de la vivienda, que puede ser efectuada por tasadores elegidos libremente por él mismo, y las copias de las escrituras que solicite. Los demás gastos (impuesto de actos jurídicos documentados, aranceles notariales, gestoría y registro) los deberá abonar la entidad bancaria.

    La nueva ley prohíbe las cláusulas suelo, por lo tanto, no se podrá fijar un límite a la baja del tipo de interés en los contratos con tipo de interés variable para que el cliente pueda beneficiarse de las caídas del Euribor que, no obstante, nunca podrá ser negativo.

    Asimismo, se prohíbe la imposición por parte de las entidades bancarias de productos vinculados, aunque sí se permitirán los que reporten bonificaciones al cliente y este los acepte. El hecho de que el cliente presente una póliza alternativa, por ejemplo, del seguro de la casa, no podrá suponer nunca la denegación de la hipoteca por parte del banco o el empeoramiento de las condiciones de la misma.

    También obliga a que la comisión de apertura se perciba de una sola vez, englobando todos los gastos de estudio, tramitación y aprobación del préstamo u otros parecidos.

    El cliente puede cambiar de banco o mejorar las condiciones de su hipoteca en cualquier momento. Quien tenga préstamos anteriores a la nueva ley podrá –libremente y sin costes- subrogar su hipoteca. Igualmente, en caso de novación, la entidad bancaria no podrá cobrar ningún tipo de comisión por este motivo.

    Desahucios por impago

    Respecto a los desahucios por impago, la nueva ley es más protectora, elevando a doce meses (antes eran tres) o superar el 3 por ciento del capital prestado, si los impagos se producen en la primera mitad de la duración del préstamo, y a quince meses (antes eran doce) o el 7 por ciento, si ocurren en la segunda mitad.

    Asimismo, se reducen las comisiones por la amortización anticipada de la hipoteca, dependiendo la penalización del momento en que esta se produzca y del tipo de hipoteca. En las hipotecas a tipo fijo: 2 por ciento los primeros diez años y 1,5 por ciento los siguientes años. Si son de tipo variable: a partir del tercer año, el 0,25 por ciento y después del quinto año, el 0,15 por ciento.

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    2019-06-17T11:01:38+02:005 febrero, 2019|

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