¿Qué es el IRPH y por qué puede considerarse ilegal?
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El IRPH es un índice que se ha usado en las hipotecas españolas y que ha generado mucha controversia debido a que puede estar en entredicho su legalidad. Se calcula que en España aproximadamente 1.300.000 hipotecas cuentan con este índice.
Qué es el IRPH
Muchas hipotecas firmadas en nuestro país no usaron como referencia el Euribor, si no el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH). Se trata de un indicador utilizado en las hipotecas de tipo variable. Este indicador se hizo popular en el momento en el que el Euribor alcanzaba sus máximos en el año 2008 y en esta fecha muchas personas accedieron a sus hipotecas adscribiéndose a este índice.
El IRPH se calcula teniendo en cuenta la media de los préstamos que han concedido los bancos a tres años, según el global de las entidades o según la oferta media que hayan conseguido las cajas de ahorros.
La ventaja de este índice frente al Euribor, y por la que muchas personas se decidieron a regirse sus hipotecas por él, es que tiene menos oscilaciones que el Euribor. Pero a pesar de ello, el IRPH es más caro que el Euribor ya que las hipotecas que estén referenciadas con él están pagando entre un 1,5 y un 3 por ciento de más que el resto de hipotecados.
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Además de que supone un mayor coste para el bolsillo del consumidor, el IRPH es más lento en reflejar las bajadas de los tipos de interés, por tanto, si tienes una hipoteca de este tipo verás que a pesar de que otros tipos disminuyan, el tuyo no se verá reducido tan fácilmente. Debido a esto último, dejo de utilizarse en el año 2013 por la Disposición Transitoria decimoquinta de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre.
Cómo saber si tu hipoteca tiene IRPH
El número de hipotecas firmadas con IRPH en España se sitúa en 1.300.000 por lo que es posible que si firmaste la tuya entre 2008 y 2013 puedas comprobar que tu préstamo está referenciado por esta. Para hacerlo es necesario que acudas al contrato de tu hipoteca y compruebes las clausulas que la rigen. También podrás encontrar esta información en los recibos de tu banco en el que podrás ver el tipo de interés que estás abonando mensualmente y comprobar el Euribor. Si están pagando un interés más alto es que tu hipoteca está referenciada al IRPH.
¿Por qué el IRPH puede ser ilegal? ¿Puedo reclamar?
Existen denuncias de titulares de hipotecas que aseguran que el IRPH es un índice que puede manipularse fácilmente al usar una media no ponderada de los datos que aportan las entidades financieras. No hay que olvidar, que son ellas mismas las que aportan los datos y las que establecen los índices.
Si has comprobado que tu hipoteca está referenciada al IRPH puedes reclamar la devolución del dinero que has pagado de más. Por el momento el Tribunal del Justicia Europeo (TJUE) debe dictar sentencia sobre la ilegalidad o no de este índice.
Para poder reclamarlo deberás escribir a tu banco pidiendo que eliminen el IRPH de tu contrato de hipoteca porque es abusivo. Es muy probable que la primera respuesta del banco sea negativa y debas acudir a los tribunales.
En la actualidad, pese a que el TJUE no se ha puesto aun de acuerdo sobre este índice existen varias sentencias que han sido favorables a muchos demandantes y que han conseguido que el IRPH haya sido declarado como nulo.
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