Cheques conformados: Todo lo que debes saber
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Muchos suelen confundir el cheque conformado con un cheque bancario al uso, sin embargo, sus características son muy diferentes, y las consecuencias de elegir uno u otro también.
¿Qué es un cheque?
El cheque es un elemento mercantil emitido y firmado por una persona física o jurídica -librador- para que una entidad financiera -librado- pague la cantidad consignada en el mismo a otra persona o empresa -tenedor o beneficiario- con cargo a una cuenta bancaria del librador, en la que, por supuesto, debe haber fondos suficientes.
Aunque el cheque sigue formando parte de los instrumentos financieros de pago, cada vez es menos frecuente su uso por la existencia de otros medios de pago más populares y cómodos, como las tarjetas, la banca online, las transferencias, etc., y además por los inconvenientes que dificultan su cobro.
Es un medio de pago utilizado casi exclusivamente en transacciones empresariales, más que en el día a día de los particulares. Su objetivo principal es poder emitir un pago sin necesidad de tener que utilizar dinero efectivo. Las características y elementos del cheque están recogidos en la Ley 19/1985, de 16 de julio, Cambiaria y del Cheque.
Existen diferentes modalidades de cheques: personal, conformado, bancario, contra la cuenta del Banco de España, de ventanilla o cheque de caja, de viaje. En este artículo, nos ocuparemos exclusivamente del cheque conformado.
¿Qué es un cheque conformado?
Es una modalidad de cheque que, como elemento especial, tiene una cláusula de conformidad que se hace constar en el reverso del mismo, en la que la entidad bancaria que ha de pagar deja constancia de que existen fondos en la cuenta.
Para garantizar el cobro de ese cheque, la entidad bancaria retiene el importe que figura en el mismo, por lo cual, el librador del cheque no podrá disponer de ese dinero para otro fin que no sea cubrir la orden de pago respectiva. De esa manera, queda garantizado el cobro por parte de la entidad financiera.
Requisitos
Existen ciertos requisitos para poder llevar a cabo la validación del cheque conformado:
- Debe indicarse en el mismo que la suma se pagará a la vista.
- En el cheque, tiene que constar el término «conformado».
- Debe constar el nombre del beneficiario, porque al tratarse de un título a la orden no puede emitirse al portador.
- Asimismo, debe constar la fecha y el lugar en el que se emitió.
- Deberá tener la firma y el sello del Banco emisor.
¿Cuánto tarda un cheque conformado en perder la garantía?
Un cheque conformado deberá presentarse al cobro dentro de los quince días siguientes a su emisión, que es lo que marca la Ley del cheque, pero además este suele ser, normalmente, el plazo indicado también en la cláusula de retención. Pasada esa fecha, el beneficiario o tenedor puede intentar cobrar el cheque, pero no existen garantías de que lo pueda cobrar y, además, podrían perderse ciertas ventajas de tipo judicial.
Por otra parte, dicha retención en la cuenta no se puede oponer a un embargo o a un concurso de acreedores, razón de más para cobrarlo cuanto antes y evitar, si es posible, enfrentarse a cheques conformados impagados.
Los bancos suelen cargar ciertas comisiones por emitir este tipo de cheques, lo mismo que por efectuar la correspondiente retención en la cuenta del librador, que hay que tener en cuenta.
Finalmente, un cheque conformado representa una garantía de cobro que no proporciona el cheque personal, por lo que cada día es más demandado como medio seguro de cobro por parte de los acreedores.
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