¿Qué es la cláusula suelo?

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Si aún te preguntas qué es la cláusula suelo y tienes una hipoteca –o la has tenido- te interesa saber no solo qué es, sino si eres uno de los afectados por ella.   Mano de hombre usando calculadora sobre papeles   Es complicado no haber oído hablar de la más famosa de las cláusulas de un préstamo hipotecario, pero aún son muchos los que tienen dudas y se preguntan en concreto qué es la cláusula suelo.   Algunas entidades bancarias incluían en sus contratos hipotecarios  para la compra de viviendas la denominada cláusula suelo, pero ni todas las hipotecas tenían esta cláusula ni todas eran iguales.  

Definición y características

La cláusula suelo se definía en las hipotecas en forma de porcentaje, marcaba el interés mínimo que siempre y en todo caso se aplicaría mensualmente para calcular la cuota mensual a pagar por el titular de la hipoteca con indiferencia de las fluctuaciones que tuviera el índice de referencia pactado para la hipoteca.  

    • La cláusula suelo solo se aplicaba en el caso de hipotecas a tipo variable, no tiene sentido en préstamos a tipo fijo ni en otros tipos.

 

    • Los bancos blindaban y protegían su inversión al incluir la cláusula suelo en sus contratos. Los intereses siempre serían, al menos, el porcentaje marcado por la cláusula suelo o suelo hipotecario.

 

    • El interés del préstamo de una hipoteca variable está sometido a un índice de referencia concreto – por lo general el Euribor- más un coeficiente que varía en función de lo pactado con el banco.

 

    • No hay una única cláusula suelo, no se trata de un porcentaje mínimo fijo y válido para todas las entidades bancarias y todas las hipotecas.

  Cuando el Euribor empezó a marcar mínimos históricos entrando en valores incluso negativos, los hipotecados con referencia Euribor e hipoteca variable vieron descender las cuotas mensuales de sus préstamos, salvo que tuvieran cláusula suelo en cuyo caso, los intereses quedaban congelados en ese mínimo marcado.  

 

Sentencias para la nulidad

En 2013 el Tribunal Supremo emitía la primera sentencia que declaraba que la variabilidad de una hipoteca no podía someterse en un contrato hipotecario a un mínimo. Las clausulas suelo eran nulas por considerarse abusivas. La falta de transparencia por parte de los bancos era de las principales razones argumentadas por el Supremo para acabar con esta condición de las hipotecas.   El problema de la retroactividad fue el siguiente paso a abordar por los consumidores que tenían o habían tenido clausulas suelo en sus contratos hipotecarios. El Supremo se decantó por la no retroactividad de la sentencia, lo que significaba que los afectados solo podían reclamar a sus bancos los efectos de la cláusula suelo sufridos a partir de 2013, los años anteriores no podían recuperarse.   En 2016, el 21 de diciembre, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea resolvía en sentencia inapelable a favor de la retroactividad de la sentencia sobre nulidad de la cláusula suelo. Las entidades están obligadas a pagar a sus clientes todo el dinero cobrado de más por el efecto limitador de la cláusula, desde el primer día de la forma de la hipoteca.   Las sentencias y la legislación reconocen el derecho de los afectados por cláusula suelo a recuperar el dinero cobrado de forma ilegítima por los bancos al limitar la variabilidad de los intereses en sus préstamos hipotecarios.   Pero por el momento, los bancos y cajas españoles están estudiando los casos de sus clientes de manera individualizada y no se ha producido una devolución automática por parte de las entidades. La cuantía de las devoluciones en conjunto se calcula que estaría entre los 3.000 y 7.000 millones de euros por lo que muchos bancos tendrán problemas de solvencia para afrontar ahora estos pagos a clientes afectados.   Ahora revisa tu hipoteca, si aún no lo has hecho,  para descubrir si eres uno de los afectados por la limitación en el interés variable de tu préstamo. No importa si aún estas pagando la hipoteca o si ya la has cancelado o has negociado con la entidad. Con el dinero recuperado, abrir un Plan de Pensiones MAPFRE flexible y transparente te permite invertir este dinero en tu futuro protegiendo tu jubilación.

¿Qué es la cláusula suelo? was last modified: julio 5th, 2017 by CanalJubilación

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