¿Qué es un unit linked?

3 minutos | El unit linked es un producto de inversión que está revolucionando el mundo de los seguros en los últimos tiempos. Aunque la base de su funcionamiento no supone ninguna novedad, es una alternativa muy interesante para los usuarios desde el punto de vista de la rentabilidad.

El concepto unit linked se puede traducir al español como fondo de seguro diversificado. Su principal objetivo, al igual que otros productos financieros, es conformar un capital en forma de ahorro pensando en el futuro. Sin embargo, se trata de una forma de inversión colectiva que está asociada a un seguro de vida.

Esta póliza de vida cubre el fallecimiento del asegurado por cualquier causa, así como la invalidez absoluta o permanente. En estos casos, los beneficiarios reciben un capital adicional por el valor de la inversión que se haya realizado.

¿Cómo funciona un unit linked?

Imagen de cuaderno en el que se lee “Unit Linked Insurande Plan”

Esta opción permite invertir teniendo un seguro de vida y un fondo de ahorro al mismo tiempo. Esto significa que las aportaciones que realiza el cliente están destinadas al pago de la prima de la póliza por un lado y, el resto que supone la mayoría del capital, se dirige a una cartera de fondos, acciones o bonos.

Dada la vinculación de este tipo de seguro de vida-ahorro a una cesta de fondos, el tomador tiene que asumir el riesgo de forma completa. Así, es posible que obtenga una interesante rentabilidad, pero también puede perder parte de su dinero.

Después de contratar un unit linked, el cliente puede distribuir sus aportaciones entre las diferentes opciones que se encuentran a su alcance. Además, también tiene la posibilidad de mover el dinero para obtener el máximo beneficio, aunque siempre ateniéndose a las limitaciones que establezca la aseguradora.

Fiscalidad de un unit linked

En esta modalidad de productos, es necesario pagar impuestos cuando se rescata el capital. Esto puede ser durante la vida del asegurado o bien cuando se produzca su fallecimiento. En el primer caso, el cliente tiene que tributar en el IRPF como rendimiento del capital mobiliario. En el segundo supuesto, los beneficiarios estarían obligados a declararlo a través del Impuesto de Sucesiones.

Además, a diferencia de lo que ocurre en los planes de pensiones, las aportaciones que se realizan en un unit linked no desgravan en la declaración de la renta. Por otro lado, durante la vigencia del este seguro de vida – ahorro es preciso tributar en el Impuesto de Patrimonio.

Ventajas y desventajas de un unit linked

Las ventajas que ofrecen los seguros unit son las siguientes:

  • Es posible contar con el respaldo de un seguro de vida mientras se obtiene una mayor rentabilidad por los ahorros.
  • Aunque el riesgo está latente, estos productos se caracterizan por una gran versatilidad y flexibilidad. De este modo, el cliente tiene todo el poder para diversificar su cartera de la manera que crea más conveniente.
  • Un unit linked se puede rescatar en cualquier momento, sin necesidad de esperar a que ocurran determinadas circunstancias.
  • En el caso concreto de planificar una sucesión, estos productos financieros no forman parte de la herencia como un concepto público. Esto presenta interesantes beneficios para los herederos respecto a los impuestos que deben pagar por percibir el capital.

Por su parte, los principales contras se pueden resumir en:

  • Como hemos comentado, la rentabilidad en un unit linked no está asegurada, sino que depende de la gestión que se realice en la cesta de fondos de inversión.
  • En el supuesto de que el cliente no cuente con unos conocimientos financieros avanzados, es fundamental delegar estos trámites en un equipo gestor, lo cual supone un gasto añadido.
2020-06-29T12:31:11+02:0013 junio, 2020|

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