¿Qué es el Tipo Activo de Referencia de las cajas de ahorro?

///¿Qué es el Tipo Activo de Referencia de las cajas de ahorro?

¿Qué es el Tipo Activo de Referencia de las cajas de ahorro?

La falta de transparencia en la aplicación de la revisión del Tipo Activo de Referencia de las cajas de ahorro podría convertirse en un nuevo caso como el de la cláusula suelo.

El Tipo Activo de Referencia de las cajas de ahorro (TAR), conocido como IRPH CECA, es uno de los índices suprimidos por la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, en el marco de la reestructuración del sistema financiero español.

Fin del Tipo Activo de Referencia de las cajas de ahorro

La Orden establecía que a partir del 28 de abril del 2012 dejaban de ser oficiales determinados tipos, al tiempo que incluía alguna incorporación, y que al año siguiente dejarían de publicarse. Efectivamente, tal y como se había previsto, el 1 de noviembre de 2013, el Banco de España dejó de publicar en su sede electrónica los índices oficiales desaparecidos aplicables a los préstamos hipotecarios.

    Su referencia sería sustituida en la siguiente revisión por la sustitutiva prevista en el contrato de préstamo, o si se trataba de uno de los sustituidos, por el «IRPH de entidades«, aplicándole un diferencial calculado mediante una media aritmética entre los diferentes tipos.

    Los tipos que se mantenían eran: el Euribor, el Míbor, el IRPH del conjunto de entidades y el tipo de rendimiento en el mercado secundario de la deuda pública. A dichos tipos se incorporaban: el tipo medio de los préstamos hipotecarios entre uno y cinco años para adquisición de vivienda libre concedidos por las entidades de crédito en la zona euro; y el IRS. Dejaban de ser oficiales –es decir, desparecían- el IRPH de bancos; el IRPH de cajas; y el CECA o TAR (Tipo Activo de Referencia de las cajas de ahorro), que es del que tratamos.

    Según el artículo 26.1 sobre tipos de interés variable, de la precitada Orden «En el caso de préstamos concedidos a tipo de interés variable, las entidades de crédito únicamente podrán utilizar como índices o tipos de referencia aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

    a) Que se hayan calculado a coste de mercado y no sean susceptibles de influencia por la propia entidad en virtud de acuerdos o prácticas conscientemente paralelas con otras entidades.

    b) Y que los datos que sirvan de base al índice o tipo sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemático objetivo».

    Índices de referencia de la actualidad

    Casa de juguete con un billete de 10 euros sobre el tejado

    Actualmente, los índices de referencia bancarias que suelen utilizar las entidades para calcular la revisión de los tipos de interés variable son los que se establecen en el artículo 27 de la Orden EHA/2899/2011 de 28 de octubre y se definen en la norma decimocuarta y anexo 8 de la Circular 5/2012 del Banco de España y son:

    1. Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España. Es el denominado como IRPH de entidades, en el que se refundieron los IRPH de bancos y de cajas de ahorro.
    2. Tipo medio de los préstamos hipotecarios entre uno y cinco años para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en la zona del euro.
    3. Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública de plazo entre dos y seis años.
    4. Referencia interbancaria a un año (Euribor). Es el más utilizado y el más conocido. Sustituyó al Míbor.
    5. Permuta de intereses/Interest Rate Swap (IRS) al plazo de cinco años.
    6. El Míbor. Sólo es oficial para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000.

     Al contratar una hipoteca, se referencia con uno de estos índices al que se suma, normalmente, un diferencial adicional. Ambos constituyen el interés que se aplicará a la hipoteca en el momento de cada revisión para el siguiente periodo.

    Tipo de referencia de una hipoteca

    Para saber el tipo de referencia de una hipoteca hay que leer el contrato de préstamo. Si es el desaparecido Activo de Referencia de las cajas de ahorro (TAR), en el contrato de préstamo figurará por cuál será sustituido. En defecto del mismo o si el que figura es también uno de los que desaparecieron, la sustitución se realizaría por el «IRPH de entidades».

    Pero el IRPH es un conjunto de intereses y comisiones que grava mucho las hipotecas de quién lo contrata y tiene, además, el inconveniente de que puede ser manipulado por los bancos. Por este motivo, ha habido muchas reclamaciones de los afectados y los jueces han dictado diferentes sentencias decretando su nulidad por falta de información previa, sobre el coste comparativo con otras modalidades de préstamo. En numerosas ocasiones la entidad era condenada a recalcular el préstamo con un índice objetivo como es el Euribor. Sin embargo, en diciembre de 2017, el Tribunal Supremo sentenció que la cláusula IRPH es ajustada a derecho y la eximió de todo control de transparencia.

    Pero el asunto está a punto de dar un giro copernicano, porque un informe de la Comisión Europea propone que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea  (TJUE) declare como abusiva la aplicación del IRPH en caso de que no haya habido transparencia, por contravenir las normas comunitarias.

    Si, finalmente, se produce un fallo del TJUE en este sentido, tendremos un nuevo caso como el de la cláusula suelo. En tal caso, es aconsejable contar con el asesoramiento de expertos abogados, como los que ofrecen los Seguros de Defensa Jurídica MAPFRE que, entre otras ventajas, pone a disposición del asegurado una amplia red de despachos con interesantes descuentos.

    ¿Qué es el Tipo Activo de Referencia de las cajas de ahorro?
    1 (20%) 1 vote
    2019-06-06T11:56:41+02:007 noviembre, 2018|

    Deja un comentario

    Información básica sobre Protección de Datos:
    En MAPFRE ESPAÑA, S.A. DE SEGUROS Y REASEGUROS, como responsable del tratamiento, utilizaremos la información que nos facilite para la gestión de su actividad como usuario de este sitio web, así como atender y responder tanto a las solicitudes de información como las sugerencias, consultas y comentarios que realice a través de los distintos formularios. Dicho tratamiento lo haremos en base al consentimiento que nos ha otorgado.Asimismo, le informamos que, en su caso, podremos comunicar sus datos a otras empresas del Grupo MAPFRE y terceros con los que exista un convenio de colaboración o una relación de prestación de servicios.Por último, le informamos que puede ejercer sus derechos de acceso, rectificación, oposición, supresión, limitación y portabilidad, como se explica en la información adicional que hemos puesto a su disposición en nuestra Política de Privacidad y Cookies.

    ¿Qué es el Tipo Activo de Referencia de las cajas de ahorro?
    1 (20%) 1 vote
    Este sitio web utiliza cookies para facilitar y mejorar su navegación. Vd. puede configurar su navegador para rechazar estas cookies, pudiendo en tal caso limitarse la navegación y servicios del sitio web. Si no modifica esta opción y continua navegando, Vd. está consintiendo en la utilización de las cookies de este sitio web. Si desea más información sobre las cookies que utilizamos en nuestro sitio web, puede consultar nuestra Política de Privacidad y Cookies. Cerrar