El ahorro para personas con discapacidad
Resumen del contenido
José Trecet
Amante de las finanzas, la economía conductual y los impuestos, ha hecho de su pasión su profesión y actualmente es orientador y formador. Con más de 20 años de experiencia en el ámbito de la comunicación en finanzas e inversión y múltiples colaboraciones en medios del sector.
El ahorro para las personas con discapacidad está bonificado en España, especialmente está enfocado en el lago plazo y la jubilación de los discapacitados.
Planificar la pensión para un hijo discapacitado o tu propio futuro incluye conocer los diferentes vehículos de ahorro que existen, así como las ayudas para este colectivo. Eso es precisamente lo que vamos a abordar en este artículo.
¿Por qué ahorrar para la jubilación de los discapacitados?
Las razones por las que una persona discapacitada necesita ahorrar para el futuro y la jubilación incluyen las de cualquier otro trabajador y otras propias de su situación.
La más clara son sus mayores necesidades sanitarias en la jubilación, que dependerán del tipo y del grado, obviamente. Lo que sí parece claro es que las personas con discapacidad disfrutan de una esperanza de vida mayor que hace una década y que es necesario planificar y ahorrar para esa mayor longevidad.
¿Cómo planificarla?
El proceso para planificar la jubilación de una persona con discapacidad no es muy diferente del que debe seguir cualquier otra persona. De forma muy resumida, se trata de estimar los gastos futuros, calcular la pensión de jubilación como discapacitado y determinar la forma de cubrir la diferencia entre uno y otro dato.
Y es que, lo normal es que las necesidades o gastos futuros superen los ingresos de la pensión pública. Por eso es importante empezar a planificarse cuanto antes.
Estos son algunos consejos para hacerlo y cosas que debes saber al respecto.
Jubilación anticipada
La discapacidad a menudo adelanta el momento de la jubilación por lo que merece la pena apostar por un ahorro reglado, eficiente y en las mejores condiciones como el que ofrece un plan de pensiones o productos de ahorro semejantes.
Si para cualquier trabajador el consejo del experto es ahorrar para el futuro, lo antes posible, en el caso de la persona con discapacidad la previsión tiene aún más sentido y lógica.
En concreto, la ley permite acceder a la jubilación anticipada por discapacidad a personas con discapacidades entre el 45% y el 65% que hayan cotizado un mínimo de 15 años a la Seguridad Social. Al acceder a esta jubilación anticipada, el tiempo que se adelante la jubilación respecto a la edad ordinaria se computará como trabajado y cotizado a la hora de calcular el porcentaje de la base reguladora a cobrar.
Esto quiere decir que, si una persona se jubila a los 56 años, los 10 años que restan hasta la edad de jubilación ordinaria computarán como trabajados para establecer la cuantía de la pensión.
Aprovecha las ayudas disponibles
Una de las primeras cosas que hay que hacer para ahorrar es investigar las ayudas disponibles y aprovecharlas. Desde subvenciones para vivienda y compra de vehículos hasta formación pasando por bonificaciones fiscales y subsidios. El abanico de opciones es muy amplio.
Un primer punto de partida pueden ser las ayudas que publica el Ministerio de Derechos Sociales y Agenda 203, aunque también existen ayudas autonómicas y locales para personas con discapacidad.
Mejorar la capacidad de ahorro
Si la capacidad de ahorro de una familia o de una persona en activo está limitada por situaciones personales o familiares, estado de la economía, tasas de paro… estos escenarios pueden ser más acusados para la persona con discapacidad.
La constancia y la previsión en el tiempo son aún más importantes cuando el ahorrador sufre algún tipo de discapacidad, pues su capacidad de ahorro tiende a ser más baja y sus gastos más altos. Un plan de ahorro temprano es más conveniente porque permite conseguir mejores rentabilidades, gracias al largo plazo.
Además, existen otros consejos básicos que se pueden implementar como:
• Elaborar un presupuesto y seguirlo, de forma que todos los meses haya un remanente para el ahorro. Además, así será posible tener una visión de cómo, dónde y cuándo se producen los gastos.
• Revisar los gastos fijos como la factura eléctrica o de telecomunicaciones. Aquí puedes ver algunos consejos para ahorrar energía en invierno.
• Aprovechar las opciones de ocio gratuito que hay, especialmente en grandes ciudades.
• Marcarse metas de ahorro que ayuden a mantener los gastos a raya y mejoren la tasa de ahorro.
• Participar de la economía colaborativa, que permite intercambiar tiempo por bienes, por ejemplo.
Otra alternativa pasa por tratar de aumentar los ingresos, bien con un segundo trabajo o con un proyecto para generar ingresos pasivos. En este punto también es importante la formación, que para el colectivo de personas con discapacidad es una inversión en su futuro.
Utilizar las bonificaciones fiscales
¿Cómo bonifica la Agencia Tributaria el ahorro de las personas con discapacidad? A través de sus propias aportaciones y por medio de las sus familiares, la previsión para la jubilación es una de las costumbres que la Agencia Tributaria sigue bonificando en España a través de la inversión en planes de pensiones y planes de previsión asegurados (PPA).
Los planes de pensiones para discapacitados están sujetos a un régimen fiscal más beneficioso que les permite aportar y desgravar más que el resto, especialmente tras los últimos cambios en la inversión máxima en planes de pensiones.
Este tipo de planes están destinados a:
• Personas afectadas por una discapacidad psíquica en grado igual o superior al 33%.
• Personas con una discapacidad física o sensorial igual o superior al 65%.
• Personas que tengan una incapacidad declarada judicialmente con independencia de su grado.
Estas personas con discapacidad pueden beneficiarse de las siguientes ventajas:
Aportaciones máximas en planes de pensiones
Frente a los 1.500 euros que una persona puede invertir en un plan individual, los partícipes con discapacidad pueden aportar hasta 24.250 euros con derecho a deducción cada año.
Y es que, la ventaja de este producto es que ayuda a reducir la factura fiscal. Las aportaciones realizadas se reducen de la base imponible a la hora de hacer el IRPF.
También podrán deducir los familiares que aporten al plan del hijo o persona con discapacidad. El límite en este caso es de 10.000 euros por persona.
En cualquier caso, la aportación conjunta no podrá superar los 24.250 euro anuales sumando las aportaciones del partícipe con discapacidad y las realizadas a su favor.
Rescate del plan de pensiones
Como el resto de titulares de un plan de pensiones, la persona con discapacidad elige la forma en la que prefiere disfrutar de su ahorro en el momento de jubilarse. Estas prestaciones constituyen rendimientos del trabajo en el momento de la percepción de las mismas por las personas discapacitadas.
En este punto, la fiscalidad del rescate del plan por parte de la persona con discapacidad tiene ciertas ventajas frente al rescate de un plan de pensiones al uso. La primera es que las prestaciones derivadas están exentas hasta un importe máximo de tres veces el indicador público de renta de efectos múltiples (IPREM).
Además, en caso de recuperar el plan en forma de capital, el porcentaje de reducción para las aportaciones realizadas antes de 2007 es del 50% frente al 40% para el resto de contribuyentes.
Por eso mismo, los planes de pensiones son una de las principales herramientas para ahorrar para los discapacitados. En MAPFRE encontrarás planes de pensiones y otros productos de ahorro e inversión para preparar su futuro.
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