Inicio Economía Doméstica Te ayudamos a ahorrar Aportaciones mensuales al plan de pensiones

Aportaciones mensuales al plan de pensiones

Hucha con dinero que crece
5 Min de lectura
Los planes de pensiones permiten planificar aportaciones mensuales o realizar una o varias aportaciones superiores a lo largo del año. Te explicamos cómo funcionan y cuál de las dos estrategias es mejor.
José Trecet gestor
José Trecet
Gestor y Periodista Económico | Web

Amante de las finanzas, la economía conductual y los impuestos, ha hecho de su pasión su profesión y actualmente es orientador y formador. Con más de 20 años de experiencia en el ámbito de la comunicación en finanzas e inversión y múltiples colaboraciones en medios del sector.

Hay varias formas de enfocar la inversión en planes de pensiones, aunque las dos más comunes son invertir mes a mes o dejarlo todo para el final y hacer una aportación anual. Cada una tiene sus ventajas y desventajas, pero lo primero que debes saber es que las dos están sujetas a la normativa de planes en cuanto a aportaciones máximas y mínimas.

¿Cuál es el límite de aportaciones al plan de pensiones?

La inversión en planes de pensiones está limitada por ley. En concreto, las aportaciones máximas son:

  • 1.500 euros en planes de pensiones individuales.
  • 8.500 euros en planes de pensiones de empleo, que son las que las empresas crean para sus empleados.
  • 4.250 euros en planes de empleo simplificados, que son una nueva modalidad de plan de pensiones inicialmente diseñados para autónomos y pymes.

Estos límites se amplían en el caso de los planes de pensiones para discapacitados, a los que puede aportar tanto el partícipe como sus familiares.

¿Y la aportación mínima? La inversión mínima en cada plan de pensiones depende del producto en cuestión. En otras palabras, cada compañía tiene su propia política en cuanto al mínimo que acepta en cada aportación. Aquí puedes consultar las de los Planes de Pensiones MAPFRE.

Cómo y cuándo invertir

Con los límites claros queda por decidir el cómo y el cuándo. En otras palabras, si vas a realizar aportaciones periódicas o a centrar la inversión en una o dos aportaciones más importantes.

Realizar aportaciones periódicas requiere cierta disciplina y planificación. Principalmente, tendrás que decidir la periodicidad de las aportaciones y dar la orden al banco para que haga el traspaso, aunque esto último puede automatizarse.

Por ejemplo, si decides invertir cada mes en tu plan de pensiones individual, podrás aportar 125 euros al mes sin contar con las aportaciones al plan de empresa. Esta sería la opción idónea.

Sin embargo, también puedes realizar aportaciones trimestrales a razón de 375 euros al trimestre. Esta alternativa no aprovecharía tan bien las ventajas de las aportaciones periódicas que veremos más adelante.

Frente al sistema de aportaciones programadas están las aportaciones extraordinarias, que no tienen una periodicidad fija. Hay dos periodos estrella que concentran la mayoría de aportaciones para estas inversiones sin planificación

El primero es entre abril y junio, coincidiendo con la campaña de la renta, que es cuando muchos contribuyentes recuerdan las ventajas de aportar al plan de pensiones para desgravar.

El segundo es al final del año, cuando se busca reducir la factura fiscal del ejercicio y llueven las noticias sobre cómo hacerlo con, entre otros productos, los planes de pensiones.

Sin embargo, puestos a realizar una única aportación al plan de pensiones, cuanto antes, mejor. La razón es que el tiempo es tu mayor aliado y cuanto más tiempo estés invertido, mayores serán los beneficios. Así lo demuestran diferentes estudios de gestoras como Vanguard y empresas de asesoramiento financiero que hacen bueno el dicho de que lo cuenta el tiempo en mercado y no el market timing.

Y es que, en términos generales, invertir de golpe y cuanto antes tiene sus ventajas a largo plazo y puede incluso resultar más beneficioso. Sin embargo, la recomendación general para el inversor particular es realizar aportaciones programadas de forma periódica hasta alcanzar el máximo de inversión en el plan de pensiones. Esto funciona así tanto para tu plan de pensiones como para un plan de ahorro.

Ventajas de las aportaciones periódicas

Programas las aportaciones máximas al plan de pensiones de todo el año y dividirlas mes a mes tiene sus ventajas para el pequeño inversor, especialmente desde un punto de vista psicológico.

Estas son las más importantes.

Reducción de riesgos

Invertir una vez al año es jugártelo todo a una carta. Imagina qué pasaría si justo después de aportar a tu plan de pensiones, el mercado cae. Sería un desastre.

Para evitar que una única aportación anual se produzca en un momento desfavorable para invertir y reducir los riesgos potenciales, es aconsejable planificar un sistema de aportaciones mensuales.

Con este modelo de aportaciones mensuales de capital a planes de ahorro proteges la inversión de la volatilidad del mercado. Al invertir de forma periódica, obtendrás la rentabilidad promedio del mercado.

En otras palabas, los momentos desfavorables para invertir se compensarán con los favorables, y esto normalmente se traduce una rentabilidad media superior. No en vano, resulta complicado predecir de antemano cuáles serán los mejores momentos para invertir.

De la misma forma, estarás generando el importante hábito de ahorrar, así como una mayor consistencia.

Disponibilidad del capital

La disponibilidad del capital para realizar las aportaciones también juega a favor del modelo de inyecciones mensuales de liquidez en los planes de pensiones. Muchos titulares de planes de pensiones (recordemos que, cuanto antes empecemos, mejor) descartan realizar aportaciones por no disponer, en un determinado momento, de una cantidad importante de capital.

Al realizar aportaciones mensuales o periódicas al fondo de pensiones, el esfuerzo es menor y más gradual. Esto se traduce en que no necesitas mucho dinero para invertir y que podrás destinar el ahorro mensual a este fin.

Como has visto, basta con 125 euros al mes para alcanzar el límite de aportaciones a planes de pensiones individuales.

La mejor forma de enfocar el asunto es ver las aportaciones a los productos de ahorro como un gasto corriente más, como la electricidad o el gas, para lograr un hábito sostenible de ahorro en nuestra vida diaria.

El incentivo fiscal

Monedas y billetes

https://bit.ly/30mMKMH

Los planes de pensiones individuales, así como los planes de pensiones asegurados (PPA), cuentan con una ventaja fiscal muy importante: permiten desgravar hasta 1.500 euros anuales en la base imponible del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) hasta un máximo del 30% de la base imponible.

Planificar las aportaciones para alcanzar el límite legal permitido es una forma de aprovechar al máximo este incentivo fiscal cada año. Así, pagarás menos impuestos al hacer la renta y obtendrás un beneficio fiscal por el plan de pensiones que sumar al beneficio financiero (para ello debes acertar en la forma de rescate del plan de pensiones).

A modo de ejemplo, si inviertes el máximo de 1.500 euros en el plan de pensiones y tienes unos ingresos por trabajo de 45.000 euros, al hacer la renta será como si solo hubieses ganado 43.500 euros.

El ahorro concreto por invertir dependerá después del tramo de IRPF máximo en el que tributes. Estos son los que se aplican:

Base imponible

Tipo de IRPF / retención

Desde 0€ hasta 12.449€ 19%
Desde 12.450€ hasta 20.199€ 24%
Desde 20.200€ hasta 35.199€ 30%
Desde 35.200€ hasta 59.999€ 37%
Desde 60.000€ a 299.999€ 45%
Más de 300.000€ 48%

Como el IRPF es un impuesto progresivo, cuanto más ganes, más desgravarás por aportar el máximo.

Existen diferentes métodos de ahorro con los que poder juntar algo de dinero que invertir después en los planes de pensiones.

Recuerda que, con el simulador de pensión de MAPFRE, podrás hacerte una idea de lo que cobrarás cuando llegue el momento de la jubilación.

CALCULA TU JUBILACIÓN

 

Publicado por José Trecet
- 11 Sep, 2023
Calcula tu seguro ahora

Comentarios (2)

  1. Por los incentivos fiscales deseo hacer un aporte individual a mi seguro de pensión de mi empresario

    Responder
    • Hola Judith,
      Lo sentimos pero por este portal no podemos realizar dicha gestión. Tendría que ponerse en contacto con su agente o en una oficina. Un saludo

      Responder

Enviar un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

En MAPFRE ESPAÑA, S.A. DE SEGUROS Y REASEGUROS, como responsable del tratamiento, utilizaremos la información que nos facilite para la gestión de su actividad como usuario de este sitio web, así como atender y responder tanto a las solicitudes de información como las sugerencias, consultas y comentarios que realice a través de los distintos formularios. Dicho tratamiento lo haremos en base al consentimiento que nos ha otorgado. Asimismo, le informamos que, en su caso, podremos comunicar sus datos a otras empresas del Grupo MAPFRE y terceros con los que exista un convenio de colaboración o una relación de prestación de servicios. Por último, le informamos que puede ejercer sus derechos de acceso, rectificación, oposición, supresión, limitación y portabilidad, como se explica en la información adicional que hemos puesto a su disposición en nuestra Política de Privacidad y Cookies.
Leer más

Te puede interesar

4 Min de lectura

Los gastos comunes de una pareja también hay que organizarlos. Decidir lo antes posible cómo se van a sufragar este...

3 Min de lectura

Los productos del supermercado son los preferidos por los consumidores frente a los de los comercios tradicionales o pequeñas tiendas...

3 Min de lectura

Es bastante habitual que, en algún momento, los emprendedores o los responsables de los departamentos financieros necesiten recurrir a alguna...

3 Min de lectura

Los gastos innecesarios en una empresa deben reducirse para lograr que el negocio sea más rentable. Algunos pequeños gestos te...

Hay vida más allá de los 65

Descubre historias increíbles

Simulador de Ahorro

Suscríbete a nuestro boletín

2