¿Qué es una hipoteca sobre hipoteca?

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¿Qué es una hipoteca sobre hipoteca?

Si lo necesitas, puedes conseguir un extra de capital afrontando una hipoteca sobre la hipoteca que ya tienes. Existen varias opciones por lo que te interesa analizar pros y contras para elegir la perfecta para ti. Son muchas y diversas […]

Si lo necesitas, puedes conseguir un extra de capital afrontando una hipoteca sobre la hipoteca que ya tienes. Existen varias opciones por lo que te interesa analizar pros y contras para elegir la perfecta para ti.

Son muchas y diversas las situaciones en las que es necesario un extra de financiación: hacer obras de reforma en casa, emprender profesionalmente… En contra de lo que pueda parecer, tener ya un préstamo hipotecario sobre tu vivienda habitual no es un problema, ya que existe la posibilidad de hacer una hipoteca sobre hipoteca.

Dos alternativas

Lo primero que tienes que saber si has pensado en pedir un nuevo préstamo hipotecario sobre el mismo bien inmueble es que tienes, en principio, dos fórmulas. Es posible ampliar la hipoteca que ya tienes – novación– o puedes hacer una segunda hipoteca –hipoteca de segundo rango-.

Opción 1: ampliar hipoteca

La fórmula de la novación es bastante sencilla se trata de aumentar el préstamo hipotecario en la cantidad que necesites, sumándolo al que aún tienes pendiente de amortizar. Se conoce con el nombre de novación y está sujeta a una serie de condiciones que el banco te va a exigir para concederte una ampliación del capital de tu hipoteca.

  • La novación está sujeta a comisión. Entre las condiciones firmadas en tu contrato de hipoteca habrás firmado una comisión por novación que suele oscilar entre el 0 y el 1 por ciento.
  • Los gastos para la formalización de una novación suelen ser inferiores a los de hacer una segunda hipoteca, pero existen. Cuenta con gastos de notaría y gestoría, además de los gastos de registro para dejar constancia en el contrato de préstamos hipotecario de la nueva situación.
  • La casa debe ser tasada de nuevo para ver si el valor permite hacer o no una ampliación del capital solicitado, por lo que es otro gasto a sumar y una condición a cumplir. El Seguro de Hogar MAPFRE te permite que tu casa siempre este en perfecto estado a pesar de accidentes o imprevistos para que el valor de tu vivienda sea siempre el máximo posible.
  • La hipoteca que vas a ampliar tiene que estar al corriente de pago, sin deudas pendientes y la cuota a pagar no puede superar en un 30 o 35 por ciento el total de tus ingresos mensuales.
  • Las condiciones de la hipoteca –tipo de interés y comisiones- deberían mantenerse iguales que las que tienes en el primer préstamo aunque es posible que el banco te siguiera algún cambio o te pida aumentar tu vinculación con la entidad para posibilitar la novación.

Opción 2: segunda hipoteca

    La posibilidad de suscribir una segunda hipoteca o hipoteca de segundo rango también es viable, siempre que cumplas con las condiciones exigidas por la entidad bancaria. En este caso, se puede hacer formalizando una segunda hipoteca por el valor que necesitas, o es posible cancelar la hipoteca pendiente y suscribir una nueva con el total del capital – pendiente de amortizar más nueva cantidad pedida-.

    • Los trámites y la formalización de una hipoteca de segundo rango sobre la ya existente son similares a los que ya has afrontado con tu primer préstamo.
    • Loa gastos que implica hacer una segunda hipoteca son muy parecidos a los de una primera. Se incluye el gasto de notaría, gestoría y Registro. Además del impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados. Aunque, por lo general, si se trata de una segunda hipoteca disfrutarás de algunos porcentajes de reducción sobre las tarifas habituales.
    • Si eliges cancelar la primera hipoteca para hacer una segunda por el total del capital que necesitas –rehipotecar- más el pendiente de pagar, debes contar con el gasto –incluida comisión por cancelación- que tenga este trámite aparejado de acuerdo con las condiciones firmadas en tu hipoteca.
    • La segunda hipoteca se puede solicitar en una entidad financiera diferente a la de la primera aunque es complicado que otro banco conceda una segunda hipoteca sobre un bien ya hipotecado en otra entidad, ya que a la hora de impagos el primer banco tiene preferencia sobre el segundo.
    • La concesión de una segunda hipoteca puede estar vinculada a nuevas condiciones y la entidad te puede exigir que amplíes tu grado de vinculación contratando otros productos adicciones como tarjetas o planes de pensiones.

    Otras alternativas

    La elección de la fórmula perfecta de hipoteca sobre hipoteca va a depender mucho de las condiciones particulares de cada persona y de su hipoteca original. Por lo general, los expertos aseguran que suele ser más sencillo en cuanto a trámites intentar una novación donde además, los gastos son menores. Sin embargo, es posible que tengas más probabilidades si solicitas una segunda hipoteca.

    • Tu capacidad económica va a ser clave a la hora de conseguir una hipoteca sobre hipoteca a través de cualquier de sus fórmulas. El banco te va a exigir que demuestres que puedes hacer frente al pago de dos letras mensuales o de una más engordada o dilatada en el tiempo.
    • La deuda original –primera hipoteca- tiene que estar saldada –amortizada en gran parte y el valor de tasación del inmueble tiene que ser suficiente –siempre superior al capital pendiente más la nueva cantidad solicitada- para poder ampliar la hipoteca o hacer una segunda.
    • El porcentaje máximo de financiación se fija en un 80 por ciento sobre el valor de tasación del inmueble. En el caso de hipoteca sobre hipoteca, el porcentaje máximo se aplica sobre el total, lo que incluye capital a una pendiente de amortizar más el nuevo.

    Para aclarar todas tus dudas y elegir entre las oportunidades viables para tu caso lo mejor es que te dirijas directamente y en primera estancia al banco con el que tienes contraída tu primera hipoteca para que de acuerdo con tus necesidades puedan informarte sobre cuáles son tus alternativas y la mejor salida para hacer en tu caso una hipoteca sobre hipoteca.

    2019-07-03T15:29:22+02:0014 agosto, 2017|

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