Qué supone amortizar un préstamo antes de tiempo

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Qué supone amortizar un préstamo antes de tiempo

Desde el punto de vista financiero, con los tipos de interés prácticamente nulos, no resulta muy interesante amortizar un préstamo antes de tiempo, ya que los intereses son muy reducidos.

Cuando se constituye un préstamo personal, prestatario y prestamista acuerdan un plazo de devolución del dinero que puede ser muy variable. Si el plazo es muy largo, el importe de las cuotas es menor y las hace más asequibles, pero los intereses aumentan.

Contrariamente, un plazo corto aumenta el importe de las cuotas y reduce los intereses, por lo que al final se paga menos. Amortizar un préstamo anticipadamente es una operación que consiste en resolver o cancelar las obligaciones dimanantes de un contrato de cesión de capitales a un tercero, antes del vencimiento estipulado en un principio.

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Después de haber conseguido un crédito, las circunstancias económicas de la persona que lo ha solicitado pueden cambiar, bien porque se haya obtenido un dinero extra en el trabajo, por un premio de lotería, una herencia o simplemente porque se han hecho unos ahorros. En esta situación, lo lógico es querer utilizar ese dinero para devolver, en todo o en parte, el dinero del préstamo para que los intereses cobrados sean más reducidos.

    En ambos casos, unos de los efectos que se logrará con la amortización anticipada es el de conseguir un mayor ahorro en las cuentas personales, porque, al reducirse el plazo o el importe, los intereses generados serán menores, teniendo en cuenta, además, que cuanto mayor es la deuda, mayor es el ahorro al amortizar anticipadamente.

    ¿Cómo amortizar un préstamo?

    Manos con un boli escribiendo sobre unos papeles

    En la práctica bancaria la amortización anticipada puede ser total o parcial. En ambos casos, amortizar un préstamo total o parcialmente, siempre nos permitirá ahorrar.

    El primer caso se produce cuando el prestatario de un préstamo devuelve la totalidad del capital pendiente de amortización y los intereses devengados hasta esa fecha. Esta opción es interesante si se dispone de suficiente margen como para ahorrar a medida que se pagan las cuotas, pero hay que obrar con cautela para no quedarse sin ahorros para un imprevisto por querer pagar todo.

    El segundo caso tiene lugar cuando el prestatario devuelve una cantidad a cuenta del capital prestado, reduciendo de esta manera el importe del principal pendiente y, consecuentemente, la base de cálculo de los intereses a devengar  en el futuro.

    ¿Cómo amortizar un préstamo de manera parcial?

    En la modalidad de cancelación o amortización parcial de un préstamo hay que atenerse, principalmente, a dos variables: reducir el plazo o reducir la cuota. La elección entre una u otra dependerá de las necesidades personales de quien pretenda hacerla y también del capital que se va a amortizar. En ambos casos, se notará una disminución en los intereses que aplicará la entidad bancaria, que es el objetivo primordial de la amortización.

    Reducir la cuota es la mejor opción para ir más desahogado cada mes con la devolución del préstamo. Sin embargo, hay que tener muy en cuenta que reduciendo el plazo se consigue ahorrar tres veces más de intereses que reduciendo cuota. En cualquier caso, para saber exactamente qué modalidad es la mejor en un caso determinado, lo más conveniente es pedir a la entidad bancaria el cuadro de amortización completo y realizar una simulación.

    ¿Vale la pena amortizar un préstamo anticipadamente?

    Mujer frente a una mesa con un ordenador y cogiendo una calculadora con las manos

    Puede ser una buena opción si lo que se pretende es ahorrar y cuando los intereses que se ahorren por las cuotas que no se van a pagar superen el importe de la comisión de cancelación. Lo ideal sería conseguir un préstamo que no tuviera ninguna comisión por cancelación, de lo contrario hay que analizar y hacer cuentas para comprobar qué interesa más.

    En las condiciones del contrato suele figurar la llamada «comisión por amortización anticipada», que está limitada por Ley y será del 1 por ciento si los plazos superan los 12 meses, y del 0,5 por ciento si los períodos son menores.

    Sin embargo, desde el punto de vista financiero, en la situación actual con los tipos prácticamente nulos, no resulta muy interesante, ya que los bancos están prestando casi gratis. Si los tipos fueran altos, sí convendría cancelar para tratar de quitar intereses. En cualquier caso, si lo que se busca es una forma de engrosar los ahorros actuales, productos como los Planes de Pensiones MAPFRE resultan atractivos en el presente, por las ventajas fiscales y en el futuro, ya que completan tu pensión pública de jubilación.

    Sea como fuere, esta una decisión que hay que sopesar y debe tomarse basándose en información de absoluta confianza y también en la experiencia que han podido vivir en este sentido personas de nuestro entorno.

    Finalmente, la recomendación es que si se puede amortizar un préstamo y ahorrase intereses, debe hacerse en la medida que sea posible.

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    2019-06-17T10:39:15+02:0031 agosto, 2018|

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