///Rentas de menos de 12.900 euros libres de comisiones bancarias

Rentas de menos de 12.900 euros libres de comisiones bancarias

5 minutos | Una nueva norma prohíbe a las entidades cobrar ningún tipo de comisión bancaria a aquellos cuyas rentas sean inferiores a dos veces el IPREM anual, es decir, que no lleguen a los 12.908 euros. Te contamos todos los detalles.

Desde el 23 de abril, las entidades de crédito no pueden cobrar comisiones bancarias a los clientes que se encuentren en una situación de especial vulnerabilidad o en riesgo de exclusión financiera, pero ¿cómo se determina cada caso? Te lo contamos.

¿Quiénes quedan libres del pago de las comisiones bancarias?

El derecho al acceso general de toda persona a una cuenta de pago básica lo estableció la directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de julio de 2014, que, al mismo tiempo, facultaba «a los Estados miembros para requerir a la entidades de crédito que apliquen condiciones más ventajosas para los consumidores vulnerables, como medidas de promoción de la inclusión social dentro del mercado de productos financieros de la Unión Europea. La citada Directiva delimita el conjunto de servicios incluidos en la cuenta de pago básica, quedando a criterio de los Estados miembros la determinación concreta de las comisiones bancarias asociadas a la misma.»

Con este fin, el 3 de abril de 2019, el BOE publicó el Real Decreto 164/2019, de 22 de marzo, por el que se fija un régimen gratuito de cuentas de pago básicas en beneficio de personas en situación de vulnerabilidad o con riesgo de exclusión financiera, que entró en vigor el día 23 de abril de 2019.

Los servicios más habituales que pueden recibir libres de comisiones bancarias los titulares de cuentas de pago básicas, siempre que tengan derecho de acceso a ellas -residentes en la UE, solicitantes de asilo y los que estén en situación ilegal en España cuya expulsión no sea posible por razones jurídicas o de hecho-, están señalados en el artículo 4.2 de la Orden ECE/228/2019, de 28 de febrero:

  • Apertura, utilización y cierre de cuenta.
  • Depósito de fondos en efectivo en euros.
  • Retiradas de dinero en efectivo en euros en las oficinas o cajeros automáticos de la entidad situados en España o en otros Estados miembros de la Unión Europea.
  • Operaciones de pago mediante una tarjeta de débito o prepago, incluidos pagos en línea en la Unión Europea.
  • Hasta 120 operaciones de pago anuales en euros dentro de la Unión Europea consistentes en pagos realizados en ejecución de adeudos domiciliados y transferencias, incluidos los pagos realizados en ejecución de órdenes de transferencia permanentes, en las oficinas de la entidad y mediante los servicios en línea de la entidad de crédito cuando ésta disponga de ellos.

¿Cómo se determina la situación de vulnerabilidad?

Tres tarjetas de crédito

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De acuerdo con lo establecido en el Real Decreto citado, para determinar la situación de especial vulnerabilidad o el riesgo de exclusión financiera de un cliente, se toma como referencia el indicador público de renta de efectos múltiples (IPREM) vigente en cada momento -6.454,03 euros anuales en doce pagas, en 2019- y se tendrán en cuenta sus ingresos económicos brutos, en cómputo anual y por unidad familiar.

En el caso de tratarse de un solo individuo no integrado en ninguna unidad familiar -entendida ésta según lo establecido en el artículo 82 de la Ley 35/2006, de 28 de noviembre, del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas-, se aplicará dos veces el IPREM, es decir, deberá tener unos ingresos brutos anuales  inferiores a 12.908,06 euros.

Si la unidad familiar se compone de dos o tres personas, los ingresos brutos anuales permitidos serán dos veces y media el IPREM (16.135,07). Y el triple de este indicador, es decir, 19.362,09 euros, cuando la unidad familiar está integrada por cuatro o más miembros o que tengan reconocida su condición de familia numerosa, y también cuando se trate de unidades familiares en las que uno de sus miembros tenga un grado de discapacidad oficialmente reconocido igual o superior al 33 por ciento.

No podrá beneficiarse de una cuenta libre de comisiones el cliente que posea un inmueble aparte de su vivienda habitual, ni tampoco si es titular, él u otro miembro de la unidad familiar, de sociedades mercantiles.

Documentación necesaria para acreditar esta condición

Todas estas circunstancias habrán de acreditarlas los titulares de la cuenta aportando a la entidad de crédito la siguiente información, como exige el artículo 4 del Real Decreto, de todas las personas que forman la unidad familiar:

  • El número de personas que integran la unidad familiar, mediante la presentación libro de familia o documento acreditativo de la inscripción como pareja de hecho.
  • Los ingresos de los miembros de la unidad familiar, mediante la aportación de alguno de los siguientes documentos:
    • Certificado de rentas y, en su caso, certificado relativo a la presentación del Impuesto de Patrimonio, expedido por la Agencia Estatal de Administración Tributaria o el órgano competente de la Comunidad Autónoma, con relación al último ejercicio tributario.
    • Últimas tres nóminas
    • Certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones o subsidios por desempleo, en el que figure la cuantía mensual percibida por dichos conceptos.
    • Certificado acreditativo de los salarios sociales, rentas mínimas de inserción o ayudas análogas de asistencia social concedidas por las comunidades autónomas y las entidades locales.
    • En caso de trabajador por cuenta propia, el certificado expedido por el órgano gestor en el que figure la cuantía mensual percibida si estuviera percibiendo la prestación por cese de actividad.

Cuando no se disponga de la documentación antedicha, el cliente deberá aportar un informe emitido por los servicios sociales del Ayuntamiento en el que esté empadronado en el que se indique la composición de la unidad familiar o el motivo de la idoneidad para acceder a la gratuidad de la cuenta de pago básica.

¿Cuáles son los plazos de respuesta del banco?

La entidad de crédito, previa autorización del cliente y de forma gratuita para él, podrá obtener por medios telemáticos la información citada anteriormente y la titularidad de los bienes inmuebles que aquel posea. Asimismo, dispondrá de 30 días a partir de la presentación de la documentación para comunicarle al cliente si reconoce o deniega la gratuidad. Si no lo hace en dicho plazo, se entenderá reconocida. En el escrito de comunicación informará al cliente del derecho que le asiste de reclamar en el caso de que haya sido denegada la gratuidad.

¿Cuánto tiempo de mantiene la gratuidad?

La gratuidad de la cuenta de pago básica se mantendrá durante un periodo de dos años a partir de su reconocimiento, pero se perderá en el momento en el que la entidad de crédito pueda demostrar que el cliente ha dejado de estar dentro del colectivo de vulnerabilidad o con riesgo de exclusión financiera. Si al final de estos dos años, el interesado acreditara que continua en la misma situación, la gratuidad se prorrogará por sucesivos periodos de dos años.

2020-03-12T12:23:54+02:0017 mayo, 2019|

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