Diferencias entre plan de jubilación y plan de pensiones

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En muchas ocasiones se suele hablar de forma indistinta de plan de jubilación y plan de pensiones, aunque realmente no son dos conceptos iguales, sino que funcionan de diferente forma y no tienen las mismas ventajas fiscales.

 

 

 

 

 

 

Todas las señales apuntan a que la cuantía de la pensión que recibiremos cuando nos jubilemos será insuficiente para mantener un nivel de vida medio. Por ello, si ya estás pensando en el día de tu jubilación, te conviene conocer las diferencias entre plan de jubilación y plan de pensiones para elegir uno u otro en función de tu situación.

 

A pesar de sus particularidades, ambos hacen referencia a un complemento extra de la pensión y como es lógico, la cantidad dependerá de lo que se vaya aportando año tras año. A modo de resumen, podríamos decir que el plan de jubilación es un seguro y por su parte, el plan de pensiones es un producto financiero que nos permite aportar cantidades periódicas de dinero para recuperarlo cuando nos jubilemos.

 

 

Planes de pensiones

Existen diferentes tipos de planes de pensiones, entre los que destacan de renta fija, de renta variable o mixta. Esto significa que cada persona, independientemente de su perfil de riesgo, dispone de una modalidad de plan de pensiones a su medida.

 

En este sentido, el plan de pensiones es un contrato colectivo, es decir, que el contratante se adhiere a un fondo. Este fondo recibe aportaciones de diversos clientes y es gestionado por un banco o por una gestoría especializada.

 

Los planes de renta fija suelen invertir en bonos de empresas o en deuda pública, entre otros productos. Los de renta variable se emplean en acciones (tienen un riesgo mayor, aunque la rentabilidad también es superior). Y por último, los planes mixtos tienen una parte dedicada a renta fija y otra a renta variable.

 

Planes de jubilación

Este tipo de planes son gestionados por las compañías aseguradoras, por lo que es bastante habitual que en ocasiones se conozcan como seguros. A diferencia del anterior, en el plan de jubilación es posible disponer del dinero en cualquier momento, siempre y cuando se cumpla con las condiciones pactadas, ya que de lo contrario hay que pagar una penalización.

 

Otra de las diferencias más destacables es que el plan de jubilación tiene una menor rentabilidad en comparación con el plan de pensiones, pero al mismo tiempo es un producto con un menor riesgo. Además, el plan de jubilación no se puede deducir en la declaración de la renta, aunque como contrapartida, al recibir el dinero cuando finalice el período, solo se tributará por los intereses generados, ya que durante los años previos se pagan los correspondientes impuestos por las cuotas.

 

De forma genérica, estas son las principales diferencias entre un plan de jubilación y un plan de pensiones. Aunque a la hora de pensar en el futuro, suelen asaltarnos muchas dudas y la decisión no es fácil, en MAPFRE te ofrecemos los Planes de Pensiones que mejor se ajustan a tus necesidades y objetivos personales.

 

LO QUE DEBES SABER…
  • El plan de jubilación es un seguro y el plan de pensiones, un producto financiero.
  • El plan de pensiones puede ser de renta fija, variable o mixta.
  • El dinero del plan de pensiones no se puede sacar antes de la jubilación, pero las aportaciones desgravan en la declaración de la renta.
  • Si tienes un plan de jubilación puedes disponer del dinero en cualquier momento según las condiciones pactadas. Tiene menos rentabilidad que el plan de pensiones pero también menos riesgo y no desgrava.

Foto| Elite Medical

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Comentarios

  1. Pedro

    Pedro comentó hace 6 días

    Hola, en nov. de 1993 contrate con Mapfre un Plan Sistemático Jubilación 10 % con vencimiento nov. de 2017. Una vez cumplido el vencimiento puedo seguir un año más haciendo aportaciones al plan????

    1. canalJUBILACIÓN

      canalJUBILACIÓN comentó hace 4 días

      Hola Pedro,
      Llegado el día de vencimiento del PIAS, pude seguir realizando aportaciones, ya que el plazo de duración de 10 años, es un requisito de plazo de mantenimiento mínimo pero no máximo. Un saludo

  2. BARTOLOME

    BARTOLOME comentó hace 3 semanas

    QUERRIA SABER CUANTO ME DEDUCIRAN EN % EN UN PLAN DE PENSIONES , SI TENGO 42 AÑOS Y LO RESCATARIA A LOS 65 AÑOS. YA QUE HE METIDO DINERO AL PLAN DE PENSIONES TODOS LOS AÑOS DESDE HACE 10 AÑOS Y EN MI CASO NO ME HA DEDUCIDO NADA EN LA DECLARACION DE LA RENTA POR EL RESUMEN DE MI ACTIVIDAD EN MUCHOS AÑOS EN LOS CUALES HICE LA APORTACION.

    1. canalJUBILACIÓN

      canalJUBILACIÓN comentó hace 3 semanas

      Hola Bartolome,

      Lo sentimos pero en su caso no podemos darle una respuesta correcta. Le recomendamos se ponga en contacto con su Asesor. Un saludo

  3. Andrés Ferrán Gómez

    Andrés Ferrán Gómez comentó hace 3 meses

    Hola, tengo 60 años, y me he jubilado como funcionario en el 2016, y he rescatado un Plan de Jubilación(no de pensiones), que abrí en 1989. No sé si me han retenido correctamente, según la última Reforma Fiscal.
    La empresa de Seguros, me ha retenido por los beneficios totales un 21%, sin tener en cuenta periodos de cotización(antes o después de 2006), ni mi edad al rescatarlo(se supone que con 60 años, sólo debería haberse retenido por el 24% de los beneficios). ¿Es correcto que no me hayan aplicado ninguna exención?
    Muchas gracias

    1. canalJUBILACIÓN

      canalJUBILACIÓN comentó hace 3 meses

      Hola Andrés,
      Lo sentimos pero en este caso no sabríamos darle una respuesta correcta. Le aconsejamos se ponga en contacto con su agente. Un saludo

  4. Gonzalo

    Gonzalo comentó hace 7 meses

    Hola, en 1988 contrate un Plan de Jubilacion (Plan de Ahorro) con un interes fijo del 5% por 29 años
    lo recuperare el proximo año, tengo actualmente 64 años, y una incapacidad absoluta no hago IRPF.
    estoy exento, que tendria que pagar por el rescate.

    Gracias y muy buena pina

    1. canalJUBILACIÓN

      canalJUBILACIÓN comentó hace 6 meses

      Hola Gonzalo,
      Le recomendamos se ponga en contacto con su Asesor que es quien tiene toda la información sobre su plan de ahorro. Un saludo

  5. anselm ernest ribera i sans

    anselm ernest ribera i sans comentó hace 7 meses

    el uno de mayo era la data de finalizacion del plan set ara de la caixa,en todos lados me sale como pla de pensiones,mi madre me dijo que le dijo el del banco que era un plan de jubilacion la diferencia es enorme como rescatarlo.

    1. canalJUBILACIÓN

      canalJUBILACIÓN comentó hace 7 meses

      Hola Anselm,
      Lo sentimos pero no podemos darle una respuesta correcta, ya que no sabemos el tipo de plan que tiene contratado. Le recomendamos que se ponga en contacto con su asesor quien le informará de las condiciones contratadas en el plan. Un saludo

  6. Javier

    Javier comentó hace 9 meses

    Muchas gracias..en mi supuesto de 98000 de aportaciones y de unos 5000 de rendimientos, en mi renta no se imputarán los 98000 que iran directamente a mi banco (un suponer), y respecto a los 5000 ya que tendré 60 años, pagaré alrededor de un 24%.. es correcto?…lo que más me preocupa es el tratamiento de los 98000 en la renta.
    Saludos cordiales
    Javier

    1. canalJUBILACIÓN

      canalJUBILACIÓN comentó hace 9 meses

      Hola Javier,
      Según la información que tenemos solo hay que pagar impuestos por la parte que hemos obtenido de beneficios.Un saludo

  7. Javier

    Javier comentó hace 9 meses

    Hola, abundando en el tratamiento fiscal del Plan Sistematico de Jubilacion al 10%… suponiendo unos 98000 euros de capital garantizado y unos 5000 de rendimientos, cómo tendría que poner esas cantidades en la renta si lo recupero todo como capital?…… no sé cómo hacerlo. Gracias

    Esto ya lo consulté la semana pasada y vuestra contestación era equivocada, pues correspondía a otra pregunta mia. Saludos.

    1. canalJUBILACIÓN

      canalJUBILACIÓN comentó hace 9 meses

      Hola Javier,
      Si se retira de una sola vez el plan de ahorro tipo PIAS, solo hay que pagar impuestos por la parte que hemos obtenido de beneficios. La distinta forma de tributar hay que tenerla en cuenta, ya que los impuestos a pagar como capital mobiliario (PIAS) es muy inferior a los impuestos que se pagan como renta del trabajo (Plan de pensiones), ya que se paga entre el 20 y 25%, mientras que como renta del trabajo se paga entre el 24 y el 52 o 56% de lo que cobremos.
      Solo pagas impuestos por el 8% de las plusvalías si tienes 70 o más año, sobre el 20% si lo rescatas entre los 66 y 69 años. Sobre el 24% si la edad es entre 60 y 65 años; el 28% si tienes entre 50 y 59 años, sobre un 35% de la rentabilidad obtenida si el rescate es cuando tienes 40 y 49 años o un 40% si la renta vitalicia la constituyes cuando tienes menos de 40 años. En el caso de recuperar con 70 o más años, como solo pagaremos como renta de capital mobiliario el 8% de los beneficios obtenidos, resulta que estaremos pagando el equivalente a un 1,68 % (ese 8% tributa al 21%, 25% o 27%).Un saludo

  8. Javier

    Javier comentó hace 9 meses

    Hola, abundando en el tratamiento fiscal del Plan Sistematico de Jubilacion al 10%… suponiendo unos 98000 euros de capital garantizado (aportaciones) y unos 5000 de rendimientos, cómo tendría que poner esas cantidades en la renta si lo recupero todo como capital?… Es que si lo cobro y lo pongo como ingresos del trabajo no me vale… no sé cómo hacerlo. Gracias

    1. canalJUBILACIÓN

      canalJUBILACIÓN comentó hace 9 meses

      Hola Javier,
      Se declaran como Rendimientos del Trabajo Casilla 001.
      Por el importe consolidado que corresponden a aportaciones anteriores al 31-12-2006, le aplicas una reducción del 40% (Reducciones rendimientos irregulares)misma Casilla 001.
      El importe consolidado que corresponde a aportaciones posteriores al 31-12-2006, no tiene aplicación de esta reducción del 40%.
      Etas cifras te las tiene que proporcionar el gestor del plan, cuando lo rescatas , así como la retención que te hayan practicado.
      Saludos

  9. maria

    maria comentó hace 12 meses

    buenos días yo tengo un plande pensiones se supone que no lo puedo rescatar hasta la jubilación no hay algún medio para rescatarlo, o puedo cambiar ese diero a otro lugar

    1. canalJUBILACIÓN

      canalJUBILACIÓN comentó hace 12 meses

      Hola María,
      El plan se puede rescatar en caso de desempleo de larga duración, enfermedad grave, ejecución de la vivienda habitual y por antigüedad superior a 10 años de las aportaciones a rescatar.Puede moverlo a otro plan de pensiones o a un PPA. Un saludo

  10. Juan Pedro

    Juan Pedro comentó hace 1 año

    Tengo un plan de Jubilacion desde 1990, ¿puedo transformarlo en un PIAS?. Gracias

    1. canalJUBILACIÓN

      canalJUBILACIÓN comentó hace 1 año

      Hola Juan Pedro,
      No tenemos información suficiente para poder responder correctamente, le rogamos acuda a cualquier oficina de MAPFRE donde recibirá una atención personalizada de su caso.
      Un saludo

  11. Pedro

    Pedro comentó hace 1 año

    Hola, en nov. de 1993 contrate con Mapfre un Plan Sistemático Jubilación 10 % con vencimiento julio de 2017. Una vez cumplido el vencimiento si decido cobrar todo, tributare solo por los interese generados?
    Si por el contrario decido cobrar en renta vitalicia como tributare.

    Gracias

    1. canalJUBILACIÓN

      canalJUBILACIÓN comentó hace 1 año

      Hola pedro,
      Tributará por el rendimiento generado, en caso de que decida cobrarlo en forma de capital. Si es en forma de renta vitalicia se considerará rendimiento, un % de la renta en función de la edad del perceptor en el momento de su contratación.
      Muchas gracias por confiar en canalJUBILACIÓN.
      Un saludo

  12. Fernando

    Fernando comentó hace 1 año

    Según leo este artículo al principio se habla que la rentabilidad del plan de jubilación es mayor que el de pensiones y unas líneas mas abajo ( párrafo de plan de jubilación ) dicen lo contrario. El plan de jubilación menos rentables que el de pensiones. ¿ En qué quedamos?

    1. canalJUBILACIÓN

      canalJUBILACIÓN comentó hace 1 año

      Hola Fernándo,
      Disculpa la confusión, la errata ya está solucionada. El plan de pensión es más rentable que el de jubilación.
      Un saludo y muchas gracias

  13. miguel angel mora

    miguel angel mora comentó hace 2 años

    Tengo un seguro de pensiones desde hace 22 años
    Cajamadrid por aquel entonces decidió por mi que después de 25 años que era lo pactado ,que cobraría al final el dinero en forma de capital y no en forma de renta vitalicia o una mezcla entre parte capital y parte renta vitalicia mi pregunta es esto es inamovible?.no puedo decidir si lo quiero cobrar de otra manera puesto que no firme nada al respecto.gracias de antemano.

    1. canalJUBILACIÓN

      canalJUBILACIÓN comentó hace 2 años

      Hola Miguel Angel,

      En cuanto a la pregunta que nos realiza si la prestación es inamovible en el seguro de pensiones que tiene contratado con Cajamadrid, le indicamos que si la prestación que figura en póliza es en forma de capital no se puede modificar, si es en forma de renta si podría cambiar a forma de capital, en cualquier caso tampoco podría cambiar a una forma de pago mixta. De todas formas le recomendamos que para cualquier duda o consulta sobre este tema acuda a cualquier oficina de Bankia.

      Un saludo

  14. Rodrigo Ramìrez O.

    Rodrigo Ramìrez O. comentó hace 2 años

    Estimados amigos , estoy interesado en conocer Si son embargables la Pensiòn y la Jubilaiòn.
    Reciban un cordialìsimo saludo de este amigo y servidor.
    Rodrigo Ramìrez O

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