¿Cómo calcular cuánto invertir en un plan de pensiones?

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¿Cómo calcular cuánto invertir en un plan de pensiones?

Invertir en un plan de pensiones es la mejor forma de mantener y asegurar el mismo nivel adquisitivo tras la jubilación. Sin embargo, para disfrutar de una buena pensión es importante calcular bien la cantidad destinada cada mes.

En anteriores ocasiones hemos explicado qué es un plan de pensiones y la conveniencia de hacerlo cuanto antes para obtener mejores rentabilidades con un menor esfuerzo. Ahora vamos a ver qué cantidad hay que invertir en un plan de pensiones –es decir, cuánto cuesta un plan de pensiones- para obtener un capital acumulado mayor a la hora de rescatarlo.

Es evidente que, en este aspecto, intervienen muchas variables que producen efectos diferentes, entre las que hay que contar también la misma calidad de la gestión, porque no todos los fondos de pensiones se gestionan igual ni generan las mismas rentabilidades.

En cualquier caso, para saber qué cantidad se puede destinar para ingresar en un plan de pensiones hay que tener en cuenta la edad a la que se contrata el plan, los años cotizados a la Seguridad Social, los ingresos brutos anuales, la fortaleza del propio patrimonio, etc.

Si se empieza a ahorrar pronto, el esfuerzo que habrá que realizar cada mes para conseguir los objetivos será menor y se podrá optar por contratar fondos más agresivos que pueden ofrecer mayor rentabilidad.

¿Cuánto es necesario invertir en un plan de pensiones?

Una buena idea sería adoptar la famosa regla del 50/30/20, según la cual el 50 por ciento de los ingresos se destina a los gastos básicos; el 30, a gastos personales; y el 20 por ciento se reserva para el ahorro. Pues bien, del 20 por ciento destinado al ahorro se podría detraer la mitad (10 por ciento) –lo que no debería suponer un quebranto importante en nuestra economía- para destinarla al plan de pensiones. Es decir, para un sueldo bruto de 30.000 euros anuales, la cantidad mensual destinada al plan de pensiones sería de 250 euros que, dependiendo de la edad a la que se comience a aportar al plan, puede suponer un buen capital acumulado.

Simuladores de planes de pensiones

Mujer mayor de espaldas sentada en un banco disfrutando de la jubilación tras invertir en un plan de pensiones

En Internet se pueden encontrar muchos simuladores de planes de pensiones ofrecidos, principalmente, por las entidades bancarias, con los cuales se puede calcular fácilmente el capital acumulado según las variables que se introduzcan como salario bruto, años cotizados, dinero ahorrado, etc., y el nivel de riesgo que se quiere asumir. No todos ellos dan el mismo resultado aunque se introduzcan los mismos datos, pero no difieren mucho entre sí y se puede obtener una estimación bastante aproximada a lo que sería la realidad.

Ejemplo práctico

Utilizando uno de estos simuladores, una persona con 40 años, que cobra un salario bruto anual de 30.000 euros, que ha cotizado a la Seguridad Social 18 años, que aporta mensualmente 250 euros al plan, tiene un saldo acumulado de otros planes de 7.500 euros y se jubila a los 65 años (2043), las cantidades estimadas que le reportaría su plan de pensiones serían:

  • Pensión de la Seguridad Social: 2.370 euros/mes en 12 pagas.
  • Ahorro fiscal anual: 849 euros/año (21.225 euros acumulado)
  • Con un plan conservador, se estima que habría conseguido un capital acumulado de 110.412 euros; que ascendería a 132.773 euros con un plan de riesgo medio y a 163.859 euros con un plan de renta variable.

Hay que tener en cuenta que todas estas cantidades, naturalmente, son estimadas, porque hacer una previsión a tan largo plazo tiene sus riesgos, ya que no se pueden prever con exactitud cómo influirán en la economía circunstancias tales como la baja natalidad, el aumento de la esperanza de vida, la emigración, los cambios sociales y políticos, etc., además del riesgo inherente que tienen los diferentes tipos de planes de pensiones en sí mismos.

Por último, no hay que olvidar que los planes de pensiones no se pueden rescatar antes de la jubilación, salvo en los casos de desempleo de larga duración o de enfermedad grave, por lo que hay que considerar detenidamente la cantidad de dinero que se está dispuesto a invertir en un plan de pensiones, porque, excepto en los citados casos, no se podría contar con él.

2019-09-16T10:40:48+02:0012 diciembre, 2018|

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