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Todo lo que necesitas saber sobre los planes de pensiones

3 minutos | No contrates un plan de pensiones sin antes conocer a fondo en qué consisten y cómo funcionan estos productos financieros.

Si has decidido que es el momento de empezar a ahorrar para tu jubilación, enhorabuena: has pensado lo correcto. Un plan de pensiones es un producto financiero que te permite ahorrar cada mes para tu jubilación, teniendo así un complemento a la pensión de jubilación que nos toque por lo cotizado durante nuestra vida laboral. Lo primero que hay que saber sobre los planes de pensiones es esto, y comprender que muy probablemente no vamos a tener una pensión oficial suficiente como para mantener nuestro nivel de vida.

Lo segundo que hay que tener claro antes de abrir un plan de pensiones es cómo funciona: no podremos rescatar el dinero acumulado a menos que cumplamos ciertos supuestos, entre los que está, lógicamente, la jubilación. Otros requisitos para el rescate son una necesidad excepcional motivada por algún problema físico que nos impida, por fallecimiento, y otros que comentamos en su momento en detalle.

Además hay que saber unas cuantas cosas antes de la contratación del plan de pensiones, básicamente resumidas en si podemos ahorrar lo que necesitamos, o no, y nuestro perfil inversor para poder acertar con el producto exacto, en el momento exacto. Recordando que a medida que vayamos cambiando de perfil inversor (algo gradual, pero que se produce realmente porque con la edad vemos el riesgo de otro modo) podemos cambiar al plan de pensiones que más nos convenga, estaremos en posición para contratar nuestro producto.

Beneficios y condiciones fiscales del plan de pensiones

Una de las mayores ventajas de los planes de pensiones mientras estamos aportando dinero es que el contribuyente pagará menos impuestos a Hacienda cada año que ahorra. Es decir, la aportación anual se puede deducir de la base imponible del IRPF siempre que no sobrepasemos unos máximos. O dicho de otra manera, existe un límite fiscal que nos dice cuánto nos podemos deducir como máximo cada año. Existe también un límite financiero.

El límite financiero, o lo que podemos aportar anualmente al plan es de 10.000 euros para los menores de 50 años, y de 12.500 euros para los mayores de 50 años. Por otro lado, el límite fiscal, que es el máximo que nos podemos deducir anualmente, es de 10.000 euros o el 30% de los rendimientos del trabajo o actividades económicas para los menores de 50 años, o de 12.500 euros o el 50% de los rendimientos del trabajo o actividades económicas para mayores de 50 años. Como podemos deducir, el límite fiscal es el menor de esos dos números.

Si aportamos más de nuestro límite fiscal, al rescatar el plan de pensiones deberemos pagar impuestos sobre ese diferencial como si fuesen rendimientos del trabajo. Lo mejor es aportar el límite fiscal cada año, no el financiero, aunque esto depende mucho de cada inversor, lógicamente.

Las peculiaridades de los planes de pensiones

Hablar de inconvenientes de los planes de pensiones no es muy acertado, porque si contratamos el plan de pensiones ya sabemos cómo se va a comportar nuestro dinero con ese producto. Es de recibo recalcar que una vez que metemos dinero en el plan de pensiones, lo estamos «congelando» hasta el momento de la jubilación, cuando recibiremos esas aportaciones más los beneficios acumulados en el período.

Esto significa que no podemos contratar un plan de pensiones si pensamos en disponer del dinero cuando tengamos necesidad, porque el producto no está así diseñado y porque, directamente, es muy difícil que podamos rescatarlo si no es bajo los supuestos ya conocidos. Por tanto, la liquidez no es una opción en los planes de pensiones, salvo que llegue el momento de disfrutar de lo ahorrado.

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Lo que debes saber…

  • El plan de pensiones es un producto financiero que debemos elegir de acuerdo a nuestro perfil inversor y otras consideraciones importantes.
  • No podremos rescatar el dinero del plan de pensiones a menos que cumplamos ciertas condiciones, todas especiales salvo la jubilación.
  • Un ahorrador puede cambiar su plan de pensiones siempre que lo desee y siempre que cambie su perfil inversor.
2020-09-03T11:30:45+02:0030 mayo, 2014|

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