⌚ 2 minutos | Invertir en un producto de ahorro para el futuro puede hacer grandes diferencias cuando llegue la hora de disfrutar de esa previsión. Pero a la hora de elegir el más conveniente para nosotros, a veces tenemos dificultades de discernimiento.
Y es que los planes de pensiones y los fondos de inversión son productos de inversión colectiva que coinciden en muchos aspectos, como la gestión, la administración y el funcionamiento. En ambos el partícipe (titular) invierte, a través de una gestora, en un fondo formado por múltiples inversores. El dinero invertido genera participaciones. Estas varían en número en función de si se aporta o retira dinero del fondo.
¿Qué nos interesa más?
Para los que buscan una mejor fiscalidad, los planes de pensiones permiten pagar menos impuestos cada año al hacer la declaración de la renta. Las aportaciones de dinero realizadas en cada ejercicio reducen la base imponible del IRPF de forma directa. Aunque no se puede aportar todo lo que se quiera, no es posible superar unos límites: 10.000 euros al año como máximo para las personas de hasta 49 años de edad o de 12.500 euros al año como máximo para las personas de 50 años en adelante. O el 30 % de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas, para los menores de 50 años, y del 50 % a partir de 50 años cumplidos.
Pero a la hora de rescatar el dinero, es decir, de disponer de él, todo el ahorro acumulado en el plan de pensiones tributa como rendimientos del trabajo. Mientras que al recuperar el dinero del fondo de inversión solo tributan los rendimientos o ganancias generadas y con un tipo fijo que varía dependiendo de la cantidad ganada.
Sin embargo, ambos productos no son excluyentes entre sí y hay asesores financieros que muestran las ventajas de estrategias como invertir en un plan de pensiones y reinvertir el ahorro en un fondo. MAPFRE dispone de una amplia gama de productos financieros y de ahorro con los que no te será difícil encontrar la estrategia que mejor se adapte a ti.
Diferencias de comisiones y liquidez
Las comisiones son más bajas en los fondos, según un estudio de Inverco: «la comisión media de gestión en los fondos de pensiones con datos del año 2012 fue del 0,80 %, mientras que en los fondos de inversión fue superior (0,94%)». Aunque si solo se compara con la rentabilidad de los planes de pensiones individuales, un 1,37 %, los fondos de inversión ganan la partida. La rentabilidad de los planes de pensiones ha sido mayor que la de los fondos de inversión en todos los plazos, señala el mismo estudio.
Sin embargo, con los planes de pensiones no puedes disponer del dinero invertido hasta que llega el momento de la jubilación o en las excepciones previstas en la ley, contingencias como invalidez, dependencia, enfermedad grave o quedarse en el paro. Y en un fondo de inversión sí tienes liquidez.
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