Cuenta de ahorro flexible. ¿Qué es?

Pablo del Barrio

Agente de Grandes Patrimonios, €FA (European Financial Advisor)

Más de 16 años de experiencia en el sector, su carrera está ligada a los mercados e inversiones financieras como Trader y Ventas Institucionales de renta variable. Agente de Grandes Patrimonios en la actualidad, así como labores de asesoramiento y gestión patrimonial de grandes clientes.

01Antes de conocer las ventajas e inconvenientes de las cuentas de ahorro flexibles, cabe remarcar que van dirigidas a toda clase de púbicos, con rentas más altas y menos altas, si bien serán especialmente aprovechadas por las últimas, dado que pueden considerarse como el paso previo a cimentar un patrimonio que irá creciendo con el paso del tiempo. Veamos.

¿En qué consiste una cuenta de ahorro flexible?

Se trata más de un concepto que de un producto concreto, si bien hay entidades que ofrecen productos con una denominación muy similar. Así, van más allá de lo que sería una cuenta de ahorro, ya que además de que suelen ser remuneradas con un interés que normalmente está por encima de las condiciones del mercado -el conjunto de competidores- y con liquidez inmediata, también pueden facilitar los movimientos bancarios, con condiciones más ventajosas en transferencias, retiradas de efectivo, compras con tarjetas, etc.

Pero sin duda su punto más fuerte es la remuneración, al facilitar e incentivar el ahorro de aquellos que las contratan, acelerando el crecimiento de su patrimonio a medio y largo plazo.

Normalmente vemos este tipo de producto en formato de cuenta remunerada, bien es verdad que con la bajada de los tipos de interés tras la gran recesión de 2008 son muy pocas entidades las que se han permitido el lujo de ofrecerlas y generalmente ha sido de manera limitada, es decir, remunerando hasta una cierta cantidad. Pero el reciente repunte de los tipos de interés está haciendo que las entidades comiencen a remunerar algo los depósitos -a diferencia de las cuentas corrientes flexibles, los depósitos tienen un plazo determinado hasta el cual se ha de esperar para obtener una determinada rentabilidad-, lo que podría ser el paso previo para volver a ver cuentas flexibles mejor remuneradas y con condiciones más ventajosas.

¿Qué ventajas e inconvenientes tienen las cuentas de ahorro flexibles?

Ventajas

• Remuneración por encima de la media de mercado. Suelen pagar tipos de interés mayores que los depósitos y, por su puesto, que las cuentas corrientes, que generalmente no pagan nada.
• Liquidez inmediata. Las cuentas de ahorro flexible han de ofrecer liquidez inmediata, como si fueran una cuenta corriente.
• Condiciones económicas ventajosas. Además de una remuneración mayor, sus costes suelen ser inexistentes, es decir, no deberían cobrar por mantenimiento de cuenta, transferencias o por aquellos productos vinculados a las cuentas de ahorro flexible, como por ejemplo las tarjetas -al menos por un tiempo-.

Inconvenientes

• La mayor remuneración suele estar limitada a una cantidad y plazo determinados. Por ejemplo, si un banco ofrece una rentabilidad del 5% el primer año y del 2% el segundo año, al ser los tipos de interés superiores a lo que pagan el resto de las entidades en media, lo normal es que la cantidad máxima a remunerar esté limitada a una cierta cantidad, por ejemplo, remunerar con ese interés mayor hasta un máximo de 5.000€ depositados en la cuenta de ahorro flexible. En definitiva, cuando la remuneración es mayor que la que ofrece el mercado, generalmente no va destinado para patrimonios medios-altos, sino para cimentar la base del ahorro de una familia, es decir, para ayudar a construir su ahorro día a día con una remuneración más atractiva.
• Las condiciones económicas también suelen limitarse tanto en tiempo como por importe. Como hemos comentado, este tipo de cuentas van dirigidas a cualquier perfil, pero irán encaminadas a apalancar el comienzo del ahorro de una familia, remunerando cierta cantidad por un tiempo determinado, al tiempo que se puedan contratar servicios y productos ligados a dicha cuenta de ahorro flexible en mejores condiciones también por un tiempo e importes determinados.

¿Qué otros productos existen similares a la cuenta flexible?

Si bien lo primero que nos viene a la cabeza es la cuenta corriente “flexible” de un banco, existen productos cuyo objetivo es similar: ayudar a cimentar una base de ahorro familiar con mejores condiciones económicas y una mayor remuneración.

Por ejemplo, aquellas entidades que ofrecen una cuenta nómina, o bonificaciones por la contratación de determinados productos, como planes de pensiones o fondos de inversión, serían otras fórmulas de ayuda, no solo para ahorrar, sino para invertir partiendo de una remuneración ofrecida por nuestra entidad por el mero hecho de que ahorremos e invirtamos.

Otra forma de ahorrar y planificar el crecimiento y la transmisión de nuestro patrimonio puede ser a través de un Seguro de Ahorro de MAPFRE, pensando en cobrar rentas temporales o vitalicias, así como dejando una parte a nuestros herederos -si lo estipulamos-, mientras disfrutamos de ciertas ventajas fiscales.

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