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Diferencia entre rescate de plan de pensiones en forma de capital o de renta

3 Min de lectura
Son varios los factores que debes analizar antes de rescatar un plan de pensiones en forma de capital o de renta.

Los planes de pensiones y los planes de previsión asegurados (PPA) son productos específicos para ahorrar de cara a la jubilación. Las aportaciones de dinero que se efectúan en estos productos permiten pagar menos impuestos. Estas reducen de forma directa la base imponible del IRPF. Pero ¿sabes cómo se cobra un plan de pensiones? Existen varias opciones. Conoce las diferencias entre un rescate de plan de pensiones en forma de capital o de renta para saber cuál es tu mejor opción.

Primero de todo, es importante que sepas cuánto capital necesitas en ese momento, es decir, si vas a rescatar todos tus ahorros de una sola vez o lo vas a repartir a lo largo del tiempo. Recuerda que aunque la ley contempla algunas excepciones para disponer de ese dinero antes de la jubilación, por lo general no se puede recuperar lo invertido hasta de la jubilación.

Una vez que conoces el capital que necesitas, debes tener en cuenta una serie de supuestos adicionales -como la fiscalidad-, que te ayudarán a decidirte entre un rescate en forma de capital o de renta. Aunque rescatar el ahorro acumulado en Planes de Pensiones Individuales o en Planes de Previsión Asegurados en forma de renta o de capital no tienen diferencias en términos de tributación sobre el Impuesto sobre la Renta, hay ciertas consideraciones que conviene tener en cuenta. Te contamos las principales características de una y otra fórmula para que entiendas sus principales diferencias.

Rescate de un plan de pensiones en forma de capital

La prestación en forma de capital se define como una percepción de pago único.

  • No suele ser la opción más aconsejable, ya que al rescatar todo el ahorro acumulado en un solo ejercicio se produce un aumento del tipo marginal y, en consecuencia, también aumenta la factura fiscal del año del rescate.
  • Esto se debe a que los planes de pensiones y los planes de previsión asegurados tributan como rendimientos del trabajo: si percibimos un pago único, podemos sobrepasar el tramo del IRPF en la declaración de la renta.
  • Sin embargo, si son muchas las aportaciones realizadas antes del año 2007, para las que existen beneficios fiscales, podría llegar a convenir el cobre de una sola vez, es decir, en forma de capital.
  • En relación al punto anterior, añadir que el rescate en forma de capital de las aportaciones realizadas a planes de pensiones antes del 31 de diciembre de 2006 y de la rentabilidad acumulada asociada a dichas aportaciones tiene una reducción del 40% en base imponible del IRPF. Esta reducción podrá aplicarse dependiendo del momento en que se produce la contingencia.

Rescate de un plan de pensiones en forma de renta

La prestación en forma de renta se define como una percepción en pagos periódicos.

  • Dentro de esta modalidad existen dos opciones: renta actuarial, el importe queda garantizado con el contrato de un seguro por el tiempo estipulado o de forma de vitalicia; o renta financiera, que consiste en el reembolso sistemático de las participaciones del fondo hasta que estas se extingan y de la forma que predetermine el beneficiario.
  • Por norma general, el rescate de un plan de pensiones en pagos periódicos es una de las alternativas más recomendables, ya que permiten percibir el ahorro en forma de rentas con diferentes opciones de cobro: rentas temporales, vitalicias, inmediatas, diferidas, etc.
  • Y es que al percibir el ahorro en forma de renta distribuida en diferentes años, el impacto fiscal es más limitado y distribuido entre varios ejercicios. Además, esta modalidad permite que el resto de nuestros ahorros sigan rentando a futuro.

Estas son algunas de las principales diferencias entre el rescate de un plan de pensiones en forma de capital o de renta. Aunque una fórmula es más recomendable que otra, la decisión siempre dependerá de cada beneficiario, atendiendo a la rentabilidad de cada modalidad. Además, si cuentas con un plan de pensiones o PPA flexible y adaptado a tus necesidades de futuro, las ventajas se hacen todavía más palpables. Los planes de pensiones MAPFRE permiten a las personas interesadas en proteger su jubilación ahorrar de una forma totalmente flexible para que cuentes con la mejor tranquilidad de cara a tu jubilación.

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Publicado por canalJUBILACIÓN
- 20 Dic, 2019
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