Regla del 72: En qué consiste y cómo se aplica
Resumen del contenido
José Trecet
Amante de las finanzas, la economía conductual y los impuestos, ha hecho de su pasión su profesión y actualmente es orientador y formador. Con más de 20 años de experiencia en el ámbito de la comunicación en finanzas e inversión y múltiples colaboraciones en medios del sector.
En finanzas hay muchas reglas y fórmulas, algunas más sencillas que otras. La regla del 72 es una de las últimas.
¿Quieres saber cuánto se tiempo hace falta para duplicar una inversión con un tipo de interés determinad? La regla del 72 te lo dirá. ¿Qué rentabilidad necesitas para multiplicar por dos tu dinero en 10 años? Esta regla también te lo dirá. Además, lo hará sin complicados cálculos.
La mayor ventaja de la regla del 72 es que es muy fácil y rápida de calcular. Te lo explicamos.
¿Cómo funciona la regla del 72?
La regla del 72 es en realidad una ecuación con dos variables y un resultado. Por un lado, la rentabilidad de la inversión y, por otro lado, el tiempo invertido. Así de simple.
A partir de ahí, basta con mover una y otra variable y dividirla por el número 72 para averiguar la respuesta a cada una de las preguntas anteriores.
¿En cuánto tiempo se duplicará mi capital? La fórmula para averiguarlo sería la siguiente:
72 / tasa de rentabilidad = número de años
¿Qué tipo de interés necesito para duplicar mi capital en un tiempo determinado? Así es como se calcularía con la regla del 72:
72 / número de años invertido = tasa de rentabilidad necesaria
La regla del 72 tiene en cuenta el interés compuesto a la hora de hacer estos cálculos. Es decir, que presupone que se reinvierten las ganancias generadas por la inversión año tras año, que es en lo que consiste el interés compuesto.
¿Cómo usar la regla del 72 paso a paso? ejemplos
Dos ejemplos concretos te ayudarán a entender mejor cómo utilizar la regla del 72.
Para empezar, imagina que un producto de ahorro con interés compuesto, como un plan de ahorro, con un interés del 4% y quieres saber cuánto tardarás en doblar tu capital. Solo tienes que dividir 72 entre 4 para obtener la respuesta.
Con esa tasa de retorno, harían falta 18 años para multiplicar por dos la inversión gracias al interés compuesto. ¿Y si el interés fuese del 6%? Este periodo se reduciría a 12 años.
Otra forma de aprovechar esta regla sería averiguar el tipo de interés que necesitas conseguir para duplicar una inversión en 10 años, por ejemplo. Para ello hay que dividir 72 entre 10, con lo que tardarías 7,2 años en conseguir el objetivo.
Si te parece demasiado tiempo y quieres conseguirlo en 8 años, habrá que repetir la operación. El resultado es que deberás buscar un producto con interés compuesto que ofrezca un interés anual constante del 9%.
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Inconvenientes de la regla del 72
La regla del 72 es sencilla, pero no perfecta. Sirve como referencia para hacer tus cálculos, pero no incluye todos los factores de una inversión. Ese es el peaje que hay que pagar por su simplicidad.
¿Qué es lo que deja fuera esta fórmula? Dos elementos que son claves para medir la rentabilidad real de una inversión: la inflación y los impuestos.
La inflación
La inflación mide el aumento de los precios y del coste de la vida. Se trata de un factor fundamental en toda inversión que tiene un efecto claro sobre los ahorros para la jubilación y el rendimiento de las inversiones.
En concreto, la subida de precios se traduce en una pérdida de valor del dinero. Si con el tiempo las cosas cuestan más, necesitarás más dinero para comprar lo mismo y, por lo tanto, su valor real será menor.
La regla del 72 no tiene en cuenta la inflación para su cálculo. De esta forma, aunque el capital se duplique en un número determinado de años, el poder adquisitivo se habrá visto alterado en el transcurso del tiempo.
Hay una forma sencilla de remediarlo. Consiste en restar la tasa de IPC prevista a la rentabilidad. ¿Y cuál esa tasa? Como varía año tras año, se puede tomar como referencia el objetivo de inflación del Banco Central Europeo (BCE), que es del 2%.
Así, para tener un rendimiento real del 4% necesitarías un producto de inversión que te ofrezca una rentabilidad del 6%.
En MAPFRE encontrarás soluciones de inversión con las que hacerte una idea de la rentabilidad que puedes lograr para tus ahorros.
Los impuestos por invertir
La regla del 72 es universal. Se adapta a cualquier país y a cualquier producto y lo hace porque no tiene en cuenta los impuestos que pagas al invertir. Lo único que incluye es la rentabilidad.
En este sentido, cada producto de inversión tiene su propia fiscalidad. Por ejemplo, con los fondos de inversión, unit linked, los seguros de ahorro o la inversión en bolsa, pagarás entre un 19% y un 28% en el IRPF según la cantidad que hayas ganado.
Otras desventajas de la regla del 72
La inflación y los impuestos no son los únicos elementos que la regla del 72 no valora. Hay otras dos cuestiones importantes que también debes conocer.
La primera es que esta fórmula se basa en una tasa de rentabilidad constante. Para que lo entiendas mejor, estima que el tipo de interés será el mismo año tras año, cuando esto rara vez ocurre.
Al invertir siempre hay periodos de ganancias y también de pérdidas.
La segunda es que utilizar el 72 como numerador tiene sentido para rendimientos de hasta el 10%-12%. Para tasas más elevadas puede ser necesario aumentar la cifra a 76.
Al final y como resumen, la regla del 72 es una herramienta útil para obtener un resultado orientativo de lo que tardarás en duplicar tu dinero. Esto sirve para valorar el potencial de una inversión, pero siempre teniendo en cuenta otros factores como el riesgo. Y es que, no es lo mismo un 6% de rentabilidad para una inversión con un alto riesgo que para otra que es más conservadora.
Si quieres ahorrar algo de dinero para poder invertir, existen diferentes métodos que se adaptan a tus necesidades.
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