¿Qué es el secreto bancario?

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El secreto bancario es una obligación impuesta a los bancos de no revelar información de sus clientes a terceras personas. Es importante conocer la regulación de los diferentes países en torno al secreto bancario y, sobre todo, saber que hay excepciones legales que sí permiten la ruptura de este secreto profesional.

Concepto de secreto bancario

Como hemos comentado, se trata de un secreto profesional consistente en la protección de la información relativa a los depósitos y captaciones del sector bancario con respecto a sus clientes.

A priori, parece lógico que las entidades financieras no puedan transmitir esta información, ya que se vulnerarían los derechos de los implicados. ¿Qué pasaría si un particular, por ejemplo, o un medio de comunicación, tuvieran acceso libre a los datos bancarios de cualquier persona?

¿Qué se incluye dentro del secreto bancario?

Se incluyen dentro del secreto bancario todos los datos relativos a las operaciones llevadas a cabo entre la entidad financiera y el cliente. Esto incluye, por ejemplo, los movimientos bancarios, la cuantía de los saldos en las diferentes cuentas, planes de inversiones, activos en bolsa, órdenes de cobro y pagos, etcétera. También implica los datos e informaciones confidenciales aportadas por el cliente relativas a su patrimonio, bien porque las haya facilitado el propio usuario o porque el banco las conozca debido a su relación comercial.

Problemas del secreto bancario

El principal problema del secreto bancario es que dificulta el control fiscal del dinero. Es un instrumento que favorece la evasión de capitales y el fraude. De hecho, algunos gobiernos promulgan la abolición total de dicho secreto, ya que es considerado un instrumento fundamental del mercado negro e incluso de mafias del crimen organizado.

Actualmente, se han desarrollado diferentes leyes y acuerdos entre países que limitan el secreto bancario.

http://bit.ly/3UPqRiC

Limitaciones y legislación del secreto bancario

• Informe de actividad sospechosa o SAR (Suspicious activity report): Cuando una entidad financiera detecta transacciones sospechosas de conductas delictivas está en la obligación de reportarlas a la Unidad de Inteligencia Financiera nacional correspondiente para que pueda ser investigada. En el caso de España, esta información se traslada al Servicio Ejecutivo de la Comisión de Prevención del Blanqueo de Capitales e Infracciones Monetarias (SEPBLAC), dependiente del Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital.
• Ley de Cumplimiento Fiscal de Cuentas Extranjeras o FATCA (Foreign Account Tax Compliance Act): Aprobada por Estados Unidos en 2010 exige a las instituciones financieras extranjeras que remitan a las autoridades fiscales estadounidenses información relativa a ciudadanos que tengan cuentas en dichas entidades. El principal problema de esta ley es la falta de reciprocidad. En principio, se contemplaba que el gobierno de los Estados Unidos también recopilaría y compartiría información relativa a ciudadanos de otros países que tuvieran activos financieros allí, pero el Congreso nunca lo llegó a aprobar. De este modo, se garantiza el secreto bancario en territorio americano, mientras que en el resto de países se termina con dicha privacidad.
• UK CDOT (United Kingdom, Crown Dependencies and Overseas Territories International Tax Compliance Regulations): Viene a ser una ley como la FATCA estadounidense. No nos detendremos en ella, pues actualmente se ha reemplazado por la CRS.
• ECR (Estándar Común de Reporte) o CRS (Common Reporting Standard): Consiste en el intercambio automático de información económica entre países con una finalidad tributaria. Está basado en el Acuerdo Multilateral de Autoridades Competentes sobre Intercambio Automático de Información de Cuentas Financieras aprobado en octubre de 2014 por el Consejo de la OCDE (Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos).

http://bit.ly/3hHwFvJ

Incumplimiento del secreto bancario

¿Qué pasa si no se respeta el secreto bancario cuando no hay causa justificada o indicios de actividades delictivas? En este caso, el usuario ve como se vulneran sus derechos y podría reclamar a la institución bancaria por ello.

• El Artículo 1101 del Código Civil dice lo siguiente: Quedan sujetos a la indemnización de los daños y perjuicios causados los que en el cumplimiento de sus obligaciones incurrieren en dolo, negligencia o morosidad, y los que de cualquier modo contravinieren al tenor de aquéllas.
• Artículo 18.1 de la Constitución Española: Se garantiza el derecho al honor, a la intimidad personal y familiar y a la propia imagen. Obviamente, si se transmite información bancaria, puede dañar enormemente la imagen de la persona afectada.
• Artículo 20 de la Constitución Española: En su Punto 1, apartado D, se reconocen y protegen los derechos “a comunicar o recibir libremente información veraz por cualquier medio de difusión. La ley regulará el derecho a la cláusula de conciencia y al secreto profesional en el ejercicio de estas libertades”. Pero, si continuamos leyendo en el Punto 4, se marcan unos límites: “Estas libertades tienen su límite en el respeto a los derechos reconocidos en este Título, en los preceptos de las leyes que lo desarrollen y, especialmente, en el derecho al honor, a la intimidad, a la propia imagen y a la protección de la juventud y de la infancia”.
• Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales, cuyo objeto de la ley es el siguiente: “El derecho fundamental de las personas físicas a la protección de datos personales, se ejercerá con arreglo a lo establecido en el Reglamento (UE) 2016/679 y en esta ley orgánica”. Así, en su Artículo 5 regula el deber de confidencialidad. Algunos países de la Unión Europea ya están imponiendo multas por la vulneración a esta ley de protección de datos.

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