Cómo cambiar tu hipoteca de banco
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Los trámites para cambiar una hipoteca de banco no son complicados, sin embargo, es cierto que pueden tener mala fama y, en ocasiones, las entidades bancarias no se muestran tan colaboradoras como se espera. Lo cierto es que esto es una posibilidad para cualquier titular de crédito hipotecario. El término técnico para este trámite es subrogación de hipoteca.
¿Cumples las condiciones para cambiar tu hipoteca de banco?
No te preocupes si quieres migrar tu préstamo hipotecario a otra entidad financiera, siempre –como norma general- es una opción que existe en toda hipoteca. Se trata de un trámite jurídico por el cual una entidad financiera sustituye a otra como acreedora en un préstamo hipotecario.
La subrogación hipotecaria es una posibilidad contemplada y legislada en normativa. Está sujeta a unas condiciones generales que debes cumplir para poder solicitar y completar este trámite.
- Estás al día en el pago de la hipoteca.
Los titulares que tienen deudas con su banco no pueden efectuar una subrogación de su hipoteca. En este caso, el primer paso sería liquidar deudas: pagar las letras pendientes y los correspondientes cargos por esta situación –posibles comisiones e intereses-.
- Tu hipoteca tiene más de dos años de antigüedad
Para poder solicitar una subrogación de tu hipoteca y llevártela a otra entidad bancaria, es necesario que hayas abonado, como mínimo, dos anualidades de cuotas completas.
Pasos para cambiar la hipoteca de banco
1. Encontrar una mejor oferta para tu hipoteca
El primer paso para cambiar la hipoteca es encontrar una mejor. Probablemente este es el punto que más tiempo te lleve y el que implica tomar la decisión definitiva. Como ocurre a la hora de buscar hipoteca, lo mejor es valorar y solicitar diferentes alternativas para encontrar la mejor opción adecuada a tus intereses.
Una vez tomada la decisión, necesitarás una oferta en firme y vinculante por parte del nuevo banco y, posteriormente, gran parte del trámite de subrogación te lo facilitará la nueva entidad.
2. Informar sobre la intención de subrogación hipotecaria
Tras la negociación con las condiciones de tu hipoteca firmadas entre tú y el nuevo banco, será la entidad la encargada de notificar a través de conducto notarial su intención de subrogarse a tu hipoteca al otro banco. La entidad en la que tienes la hipoteca tendrá un plazo máximo de siete días naturales para, mediante certificación, informar al nuevo banco del importe pendiente del deudor –tú- por el préstamo.
3. Mejora o igualación de la oferta
Tu banco siempre tiene la posibilidad de no dejarte escapar igualando o mejorando tu hipoteca para ofrecerte las condiciones que has conseguido con el nuevo acreedor. Este acto se denomina legalmente enervarse: se cuenta con 15 días naturales de plazo y es necesario que la intención se formalice ante notario para que sea válida.
4. Formalización de la subrogación hipotecaria
Si no hay enervación, el notario completará la subrogación de forma oficial y la nueva entidad abonará al banco de origen el importe pendiente del préstamo más intereses y comisiones oportunas. Así se subroga frente al banco original, tomando en su posición de acreedor respecto a la deuda del cliente.
No te olvides de hacer cuentas
Si el ahorro es la razón para cambiarte de banco y llevarte tu hipoteca, estás en lo correcto. Muchas veces un cambio de entidad financiera es una forma de mejorar las condiciones o de renegociar con tu banco –novación de hipoteca– una mejor hipoteca para ti. Sin embargo, también puede darse el caso de que no lo sea. Por lo tanto, si persigues la economía es importante antes de dar el paso, hacer cuentas reales y basadas en tu contrato hipotecario.
No pierdas de vista que las subrogaciones hipotecarias están sujetas a gastos adicionales tanto por parte del banco antiguo –comisión de subrogación- como por parte del nuevo, además de los trámites notariales, gestión y administración de todo el cambio. Un último consejo: no pierdas la protección de tu hogar al subrogar la hipoteca, pero aprovecha para confirmar que disfrutas del mejor seguro para tu vivienda.
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