///Diferencial de hipotecas abusivo

Diferencial de hipotecas abusivo

4 minutos | El Tribunal de Justicia de la Unión Europea reconoce que el índice hipotecario IRPH debe estar sometido al control de transparencia para declararlo abusivo y nulo por falta de información. Te contamos en qué consiste el diferencial de hipotecas abusivo, cómo se puede reclamar y en qué casos.

En marzo de 2020, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) dictaminó que el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) debe estar sometido a control judicial para que los tribunales españoles evalúen si se trata de cláusulas abusivas incluidas en contratos hipotecarios.

El TJUE declara que el IRPH, aunque sea un índice oficial, está comprendido en el ámbito de la directiva sobre cláusulas abusivas. Asimismo, determina que los jueces que analicen cada caso deben asegurarse de que las cláusulas del contrato tengan una redacción «clara y comprensible», pero no sólo «en un plano formal y gramatical».

Por último, el TJUE avala que, en caso de que el IRPH de un contrato hipotecario sea declarado abusivo, los jueces puedan sustituirlo por otro índice, si piensan que su comercialización no fue lo suficientemente clara o transparente para proteger a los consumidores «de las consecuencias especialmente perjudiciales que podrían derivarse de la anulación del contrato de préstamo».

¿Qué es el IRPH?

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es uno de los indicadores oficiales de referencia en España, utilizado por las entidades financieras para actualizar las hipotecas con tipo de interés variable. El dato es elaborado por el Banco de España y se publica mensualmente en el BOE.

Los IRPH-Cajas e IRPH-Bancos fueron anulados por una orden de transparencia y ya no se aplican. Actualmente, solo está vigente el IRPH-Entidades, que se estableció para los contratos referidos a los dos anteriores que no tuvieran sustitutivo previsto.

El IRPH se popularizó en 2008, cuando el Euribor llegó a su máximo histórico. Representa, aproximadamente, el 10 por ciento de los créditos concedidos en España.

Los bancos lo presentaban a sus clientes como el índice que más les favorecía porque, según decían, era un valor más estable que el Euribor. En realidad, siempre fue más caro que el Euribor, lo que motivó que las cuotas mensuales de las hipotecas se encarecieran entre 200 y 300 euros.

¿Cómo se calcula?

La fórmula para calcular el IRPH puede resultar un tanto compleja y poco transparente para el consumidor medio.

Se calcula teniendo en cuenta el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por los bancos (IRPH-Bancos) y las antiguas cajas de ahorro (IRPH-Cajas). Actualmente, usa los datos globales de las entidades de crédito (IRPH-Entidades), único vigente a día de hoy.

¿Tiene mi hipoteca IRPH?

Ilustración de una casa y un fajo de billetes

https://bit.ly/33Bw448

La manera más sencilla de averiguarlo es revisando la escritura del préstamo hipotecario. En ella aparecerá el tipo de referencia. Lo más habitual es que aparezca en el epígrafe «Intereses» o «Tipo de interés variable».

También se puede averiguar revisando los recibos de la hipoteca. Si se está pagando un interés superior al diferencial contratado es posible que ese préstamo hipotecario esté referenciado al IRPH.

¿Qué puedo que hacer si tengo una hipoteca con IRPH?

Quien tenga una hipoteca con IRPH y crea que se le aplicó el IRPH de manera abusiva, deberá mandar un escrito a la entidad solicitando la eliminación del índice por ser abusivo.

Lo normal es que la entidad desestime la reclamación, en cuyo caso solo queda recurrir a los tribunales.

Pero antes de dar ese paso, es conveniente enterarse bien de cuánto se ha pagado de más y cómo quedaría la hipoteca en el caso de que el juez, como establece el TJUE, decidiera sustituir este índice por otro índice legal.

En este caso, hay que tener en cuenta que no solo estaría el Euribor (-0,359 por ciento en agosto de 2020), que claramente beneficiaría al cliente; también está el IRPH-Entidades, que cotiza por encima del Euribor (1.7430 por ciento en agosto 2020) y tiene casi el mismo valor que el IRPH-Cajas y el IRPH-Bancos, y podría ocurrir que la diferencia fuera tan pequeña que no merecería la pena continuar por la vía judicial.

De todos modos, dada la complejidad del asunto, lo aconsejable para quien se encuentre en esta situación, es recurrir a alguno de los muchos despachos de abogados especialistas en reclamaciones bancarias para exponer su caso y recibir asesoramiento. Recuerda que los Seguros de Defensa Jurídica MAPFRE te ofrecen orientación jurídica para resolver tus dudas, así como un 20 por ciento de descuento en despachos de abogados para casos no cubiertos con la póliza.

2020-10-16T14:05:10+02:0018 octubre, 2020|

Deja un comentario

Información básica sobre Protección de Datos:
En MAPFRE ESPAÑA, S.A. DE SEGUROS Y REASEGUROS, como responsable del tratamiento, utilizaremos la información que nos facilite para la gestión de su actividad como usuario de este sitio web, así como atender y responder tanto a las solicitudes de información como las sugerencias, consultas y comentarios que realice a través de los distintos formularios. Dicho tratamiento lo haremos en base al consentimiento que nos ha otorgado. Asimismo, le informamos que, en su caso, podremos comunicar sus datos a otras empresas del Grupo MAPFRE y terceros con los que exista un convenio de colaboración o una relación de prestación de servicios. Por último, le informamos que puede ejercer sus derechos de acceso, rectificación, oposición, supresión, limitación y portabilidad, como se explica en la información adicional que hemos puesto a su disposición en nuestra Política de Privacidad y Cookies.