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¿Hipoteca inversa? Valora si te interesa

4 minutos | La hipoteca gana enteros entre los que se jubilan y descubren que su pensión no es suficiente para cubrir sus necesidades económicas. Por ello, te explicamos la hipoteca inversa, un tipo de préstamo o crédito que se define como una fuente de financiación para mayores de 65 años.

No todo el mundo puede suscribir una hipoteca inversa y, además es importante conocer en profundidad este producto – cómo funciona y sus condiciones – para concluir si es o no la solución perfecta para cubrir tu necesidad de capital. Como primera apreciación, ten en cuenta que se trata de un tipo de préstamo hipotecario, lo que hace entender su naturaleza y principales ventajas.

Definición de Hipoteca Inversa

El Banco de España ofrece una guía para acceder a una hipoteca inversa, en este documento se define este producto como modalidad dentro de los préstamos hipotecarios:

“Crédito o préstamo garantizado con una hipoteca que recae sobre la vivienda habitual concedido, de una sola vez o a través de prestaciones periódicas, a una persona que debe ser mayor de una determinada edad -a partir de 65 años- o acreditar un grado de discapacidad -igual o superior al 33 por ciento o dependencia severa o gran dependencia- no siendo exigible su devolución hasta el momento de su fallecimiento”

¿Cómo funciona?

    Si sabes cómo funciona un préstamo hipotecario normal, la hipoteca inversa es justo lo contrario. Mientras que, en el préstamo para adquisición de vivienda, la deuda que se contrae al inicio va menguando con el paso del tiempo – al pagar mes a mes -. En el caso de contratar una hipoteca inversa, la deuda va creciendo – al ir cobrando mes a mes los ingresos previstos-.

    La hipoteca inversa funciona como fuente de ingresos extras para las personas mayores aunque existen alternativas, si se planifica la jubilación con tiempo, más específicas como los planes de pensiones. Como es de esperar, el crédito se firma con la entidad bancaria con la que se acuerdan alternativas, modalidades y condiciones por lo que es importante estudiar la operación con detenimiento. El Banco de España recuerda que se trata de un producto financiero que puede revestir cierta complejidad financiera.

    Requisitos y condiciones generales de una hipoteca inversa

    • Se formaliza mediante un contrato hipotecario concreto y donde quedan reflejadas todas las condiciones de la misma.
    • El titular de la hipoteca debe tener como mínimo 65 años o más. Este punto puede regularse libremente por las entidades bancarias que en ocasiones, por ejemplo, reservan este tipo de créditos para mayores de 70 años. Es importante no perder de vista que la clave es la esperanza de vida prevista para la persona beneficiaria de la hipoteca inversa.
    • La vivienda que queda anclada a la hipoteca inversa debe ser propiedad del titular y beneficiario de la misma. Además, debe estar libre de cargas, lo que significa que si pesa sobre ella otra hipoteca la operación no será viable, teniéndose que cancelar antes la otra hipoteca.
    • Lo más habitual es que se hipoteque la vivienda habitual del beneficiario, pero no es una condición indispensable. Sí es posible contraer una hipoteca inversa con una segunda residencia o casa vacacional.

    4 dudas habituales sobre las hipotecas inversas

    Estas son algunas de las dudas más habituales cuando hablamos de hipotecas inversas y su seguridad.

    Persona firmando documentos

    ¿Mi casa deja de ser mía?

    Una de las preguntas más frecuentes cuando se valora contratar una hipoteca inversa es si la casa cambia de titularidad, pasando a ser de la entidad financiera. La respuesta es no, durante el tiempo previsto de duración de la hipoteca inversa la casa sigue estando a su nombre, no hay cambios de titularidad a favor de terceros.

    El propietario de la casa utiliza su bien inmueble como garantía para un préstamo también en el caso de la hipoteca inversa por lo que no la pierde y puede seguir, por supuesto, viviendo en ella.

    ¿Se agota la hipoteca inversa solo en el momento del fallecimiento del titular?

    La modalidad y las condiciones de la hipoteca inversa concretan detalles cómo si el dinero se recibe en un solo pago o si por el contrario, lo que es más habitual, se disfruta en ingresos periódicos a elección del titular, pagos mensuales o trimestrales por ejemplo o de forma vitalicia que es lo más recomendado.

    La hipoteca inversa –como todas- se conceden por una cantidad concreta, lo normal es que sea por el valor de tasación del inmueble o un porcentaje del mismo. Por ejemplo, en teoría, si tu casa se tasa por 100.000 euros, sería suficiente para recibir 10.000 euros al año durante 10 años. Una vez se consuman los 100.000 euros la hipoteca inversa toca a su fin. Lo habitual es que los cálculos se ajusten para ofrecer una renta vitalicia al deudor, en este caso cuánto más joven será el beneficiario más tiempo recibirá ingresos, pero en consonancia tendrán que ser menores para cubrir su longevidad.

    ¿Puedo cancelar de forma anticipada una hipoteca inversa?

    Al igual que las hipotecas sobre vivienda habitual para adquisición, las inversas también tienen derecho de cancelación que el beneficiario puede ejercer en cualquier momento. Las condiciones se pactan al contratar el crédito y por lo general, no es una operación sujeta a comisiones aunque puede haber excepciones.

    La opción de cancelación siempre se suele incluir en todo caso como alternativa para los herederos en el momento que el titular fallece.

    ¿Se hereda una hipoteca inversa?

    Lo cierto es que una hipoteca inversa según su modalidad y condiciones, si puede tener repercusiones sobre los herederos del titular de la misma. La situación más frecuente es que los herederos tengan varias opciones ante la hipoteca inversa de su familiar fallecido: pueden cancelar la hipoteca, vender la vivienda para pagar la deuda contraída y en este caso heredada o incluso, rehipotecar la casa para ir pagando la deuda contraída, pero no perder la propiedad. Es importante tener este punto en cuenta en el momento de la contratación y también si eres heredero.

    2019-06-21T13:10:23+02:0028 noviembre, 2018|

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